常陽銀行の住宅ローンは、条件を満たすと店頭金利から返済終了まで年1.6％〜1.8％引き下げる「全期間重視プラン」が軸です。保証料と一般団信の保険料は銀行が負担し、がん保障（金利+年0.1％）やライフサポート団信（+年0.2％）など保障を上乗せするプランも選べます。
常陽銀行は茨城県水戸市に本店を置く地方銀行で、2016年に足利銀行などとともにめぶきフィナンシャルグループを発足させ、現在は同グループの中核銀行のひとつです。店舗で相談しながら進めたい方に向いた商品設計になっているので、はじめての方がつまずきやすい点も含めて順番に見ていきましょう。
金利引き下げプランで店頭金利から最大年1.8％割引
常陽銀行は茨城県を中心に多くの店舗を構える銀行です。「店舗を持つ銀行はネット銀行より金利が高いのでは」と考える方もいらっしゃると思いますが、常陽銀行には一定の条件を満たすと店頭金利から大きく割り引く「金利引き下げプラン」が用意されています。
中心となる「ずっとうれしい金利引き下げ（全期間重視プラン）」の仕組みは、次のとおりです（常陽銀行公式サイト・2026年10月確認）。
| 金利タイプ |
引き下げ幅（全期間） |
備考 |
| 変動金利型 |
店頭金利から年1.6％〜1.8％ |
店頭金利の見直しに合わせて適用金利も動く |
| 固定3年・5年・10年・15年 |
店頭金利から年1.6％〜1.8％ |
固定期間が長いほど店頭金利は高め |
| 全期間完全固定 |
店頭金利から年1.6％〜1.8％ |
返済終了まで金利が変わらない |
割引幅は審査結果や借入内容によって決まります。金利は原則として毎月見直され、申込時ではなく、実際に借り入れる月の金利が適用されます。物件の引渡しが数か月先になる場合は、その間に金利が動く可能性があることも覚えておきましょう。
引き下げの適用には、給与振込・「めぶきdeでんき」の契約または積立定期預金（月額1万円以上）の新規作成・常陽バンキングアプリの利用・同行発行のクレジットカードまたはデビットカード（JOYO CARD Debit）の契約という4つの条件が示されています。給与振込は、借入時から完済まで続けて利用することが前提です。すでに給与振込口座を常陽銀行に持っている方は、条件を満たしやすいですね。
このほか、当初3年の金利を低く抑えた「3年固定特別金利」もあります（2026年4月1日以降に申し込んだ方が対象）。当初の金利が低い代わりに、3年経過後は店頭金利から全期間最大1.600％の割引となり、住宅ローン取扱手数料として融資金額の2.20％（税込）がかかります。当初の低さだけで判断せず、4年目以降の金利と手数料まで含めて総額で比べることが大切です。
全期間固定型では【フラット35】（住宅金融支援機構買取型）も取り扱っており、60歳以上の方向けには「常陽リ・バース60」もあります。フラット35の金利の仕組みは住宅金融支援機構【フラット35】で確認できます。
団信の保険料は銀行負担＆保障の上乗せプランも
いざという時のための団体信用生命保険（団信）について、常陽銀行では通常の団信の保険料を銀行が負担するため、追加の保険料負担なしで加入できます。
さらに、保障を手厚くしたい方や、健康面で不安のある方に向けたプランも用意されています（常陽銀行公式サイト・2026年10月確認）。
| プラン |
保障のイメージ |
金利の上乗せ |
| がん保障特約付住宅ローン |
死亡・高度障害に加え、がんと診断確定された場合に住宅ローン残高全額が保険金として支払われる |
年0.1％ |
| ライフサポート団信付住宅ローン |
3大疾病（がん・脳卒中・急性心筋こうそく）に加え、全傷病（精神障害を除く）で所定の就業不能状態が12か月を超えて続いた場合に残高全額を保障。3か月を超えた場合は毎月の返済額を保障 |
年0.2％ |
| ワイド団信付住宅ローン |
健康上の理由で通常の団信に加入できなかった方でも加入できる場合がある（全員が加入できるわけではない） |
年0.3％ |
夫婦で借りる方向けには、夫婦のどちらかが死亡・高度障害状態になった場合に残高が0円になる「連生がん保障付住宅ローン」も案内されています。夫婦それぞれが借りるペアローン型や、ふたりで1本を返す連帯債務型など、借り方も選べます。
保障とは別に、「自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン」という選択肢もあります。自然災害で一定程度以上の住宅損壊を受けた場合に、最大24か月、住宅ローンの返済が免除される特約です。火災保険とは役割が違うので、両方の内容を並べて検討するとよいでしょう。
保障を上乗せすると金利も上がるため、「今入っている生命保険や医療保険と重なっていないか」を確認してから決めると無駄がありません。加入できる年齢などの条件はプランごとに異なります。
地域密着型の安心というメリット
住宅ローン商品の内容を見てきましたが、常陽銀行の住宅ローンの魅力はやはり「地域密着型」という点でしょう。
特に本店のある茨城県内には多数の支店があり、土日も住宅ローン相談（無料）を開催しています。身近な担当者に疑問をぶつけながら住宅ローンの契約を進められる点は、ネット完結型のローンにはないメリットです。
先ほど紹介した団信のさまざまなプラン一つを取っても、自分で調べて内容を確認するのはなかなか大変な作業です。「住宅ローンの契約自体に不明点が多い」「自分だけで決めるのは不安」という方で、お近くに常陽銀行がある方には検討しやすい住宅ローンといえます。
茨城県の隣、栃木県が地盤の銀行と比べたい方は栃木銀行の住宅ローン（団信4種と金利引下げ条件）も参考になります。
借りる前に確認しておきたい条件と諸費用
金利だけでなく、申込条件と諸費用も先に見ておきましょう。常陽銀行が公表している商品概要の主な内容は次のとおりです（2026年10月確認）。
- 利用できる方……同行の営業地盤内（都内の一部地域、大阪を除く）にお住まいの方。茨城県外にお住まいでも利用できる場合があります（対象の市区町村は公式サイトに一覧があります）。
- 年齢……満18歳以上66歳未満で、最終返済時の年齢が満80歳未満の方。
- 借入期間……最長50年（40年を超える場合は所定の条件あり）。
- 保証……原則として保証会社が保証するため保証人は不要で、保証料の負担もありません（銀行が負担）。
- 手数料……銀行事務取扱手数料55,000円（税込）、または住宅ローン取扱手数料として融資金額の2.20％（税込）。どちらが適用されるかで負担額が大きく変わります。
- その他……契約者限定で火災保険を割安な保険料で提供。インターネットバンキングで行う一部繰上返済は手数料が無料です。
このうち特に気をつけたいのが手数料です。借入3,000万円なら、定額の55,000円（税込）と定率2.20％（税込＝66万円）では60万円以上の差になります。どのプランでどちらが適用されるのかを、必ず申し込み前に確認してください。2つの手数料の違いは常陽銀行の2つのプランと手数料の違いでも詳しく比べています。
よくある質問
Q. 茨城県に住んでいないと借りられませんか？
A. いいえ。公式サイトでは茨城県外にお住まいでも利用できると案内されており、利用できる市区町村の一覧が公開されています（都内の一部地域と大阪は対象外）。まずはお住まいの地域が対象かを確認してみてください。
Q. 「3年固定特別金利」と「全期間重視プラン」はどちらがお得ですか？
A. 一概には言えません。3年固定は当初の金利が低い一方、4年目以降の割引幅は最大1.600％で、取扱手数料も定率（融資金額の2.20％・税込）です。全期間重視プランは返済終了まで同じ割引幅が続きます。3年後・5年後・完済までの3つの時点で総額を比べると判断しやすくなります。
Q. 給与振込を常陽銀行にしていないと金利は下がりませんか？
A. 金利引き下げプランの条件には給与振込が含まれています。ただし条件は4つあり、適用の可否や割引幅は審査結果によっても変わります。条件を1つずつ満たせるかを、店頭や電話で相談して確認するのが確実です。
Q. 物件が決まる前でも事前審査を受けられますか？
A. 公式サイトでは、物件が決まっていなくても「かんたん事前審査」を申し込めると案内されており、口座がなくても申込可能、結果は最短当日とされています。予算を決める段階で、いくら借りられそうかを確かめておくと物件探しが進めやすくなります。
Q. 他の銀行とも比べたほうがよいですか？
A. はい。地域の銀行は相談のしやすさが強みですが、金利・事務手数料・団信の保障内容は銀行ごとに大きく異なります。ネット銀行や大手銀行も候補に入れ、総返済額＋諸費用＋団信の保障をそろえて比べたうえで判断しましょう。
当月の店頭金利・適用金利は、実際に借り入れる月の金利が公式サイトの金利一覧に掲載されます。金利・手数料・団信の内容は改定されることがあるため、最新の情報は常陽銀行の公式サイトでご確認ください。
