ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）住宅ローンの特徴

ネット銀行の住宅ローンを検討していると、必ず候補に挙がるのがドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）です。2026年8月3日に商号が「株式会社ドコモSMTBネット銀行」へ変更されました。旧行名で覚えている方も多いと思いますので、この記事では現在の名称でご説明します。

ここでは、はじめて住宅ローンを比べる方に向けて、金利・団信（保障）・手数料の3点を中心に、この銀行の住宅ローンの特徴を整理します。数字はすべて公式サイトで確認したものです。

まず押さえたい「借りられる額」の考え方

金利の話に入る前に、ひとつだけ整理しておきましょう。住宅ローンの借入額の上限は、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）で決まります。

ここで使う「年収」は手取りではなく税込み（額面）です。全期間固定金利の【フラット３５】を例にとると、基準は年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下と定められており、この計算には自動車ローンやカードローンなどほかの借入れも合算されます（2026年4月1日現在）。

そして大切なのが、金利が低いほど同じ返済負担率でも借りられる額が増えるという関係です。だからこそ金利の比較には意味があるのですが、ネット銀行の場合は「表示金利」だけを見ると判断を誤ります。次でその理由をご説明します。

金利はどれくらい？上乗せの条件にも注意

主力商品であるWEB申込コース（通期引下げプラン・変動金利）の適用金利は、2026年8月1日現在で次のとおりです。

区分	適用金利（変動・通期引下げプラン）
環境配慮型住宅の購入、または物件価格の80％以下の借入れ	年1.200％
物件価格の80％超の借入れ	年1.550％
（参考）基準金利	年3.775％

環境配慮型住宅とは、ZEH水準住宅・認定長期優良住宅・低炭素住宅・LCCM住宅など、環境負荷の低減に配慮した住まいのことです。自己資金を2割用意するか、環境性能を満たす家を選ぶかで金利が変わる、という設計になっています。

ここで見落としやすいのが上乗せです。公式サイトには次の2つが明記されています。

• 審査結果によって年0.100％〜0.300％の上乗せとなる場合がある
• 借入期間によって年0.150％の上乗せとなる場合がある

つまり、表示されている金利は「上乗せがない場合の金利」です。実際に適用される金利は審査を受けてみないとわかりません。また、適用金利は申込時ではなく借入実行日のものになります。金利は毎月見直されるため、申込時と違う金利になることがある点も覚えておきましょう。

なお、返済期間は最長50年まで取扱中です。期間を延ばせば毎月の返済額は下がりますが、利息の総額は増え、完済時の年齢も上がります。使いどころを見極めたい選択肢です。

保障（スゴ団信）は基本付帯が手厚いのが特徴

この銀行の住宅ローンでいちばん語られるのが、団体信用生命保険（団信）の「スゴ団信」です。かつては「8疾病保障」という名称の特約が知られていましたが、現在は保障の内容が組み替えられ、全疾病保障が金利の上乗せなしで基本付帯という形になっています。

保障	内容	上乗せ金利
全疾病保障（基本付帯）	ガンを含むすべての病気・ケガによる就業不能状態を保障。医師の指示による自宅療養も対象	なし
3大疾病50％保障	ガン・脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態になった場合、住宅ローン残高の50％を保障（50歳以下は基本付帯）	なし
3大疾病100プラン	同じく所定の状態になった場合、住宅ローン残高の100％を保障	40歳未満 年0.200％／40歳以上 年0.400％

先進医療特約も付帯します。健康状態に不安がある方向けのワイド団信も用意されています。引受保険会社はSBI生命保険です。

ただし、保険金の支払いには所定の条件があり、精神障害など免責となる事由もあります。「すべての病気で必ず残高がゼロになる」という意味ではありません。加入前に「被保険者のしおり」の契約概要・注意喚起情報を必ず確認してください。団信は原則として途中で変更できませんので、申込みの段階でじっくり選ぶことが大切です。

保証料と繰上返済手数料はどうなっている？

「保障が手厚いなら保証料が高いのでは」と心配になるかもしれませんが、保証会社を利用しない場合、保証料はかかりません。審査の結果によって保証会社を利用することになった場合も、保証料は銀行が負担すると公式に案内されています。

一方で、借入時には事務取扱手数料として融資金額の2.20％（税込）がかかります。これは融資金額から直接差し引かれる仕組みで、印紙代・登記費用・火災保険料は含まれません。3,000万円を借りるなら66万円（税込）という水準ですので、「保証料が0円だから諸費用が安い」と単純には言えない点に注意してください。手数料や諸費用を借入額に上乗せして借りることもできます。

返済中の手数料は次のとおりです（2026年8月時点）。

手続き	手数料
一部繰上返済	変動金利期間中・固定金利特約期間中とも無料
全額繰上返済	変動金利期間中は無料／固定金利特約期間中は33,000円（税込）
金利タイプの変更	無料
条件変更（事務取扱手数料）	5,500円（税込）
年末残高証明書の発行・再発行	無料

日常的に使う一部繰上返済が何度でも無料なのは、余裕のある年に少しずつ元金を減らしたい方にとって大きな利点です。いっぽうで、固定金利特約期間中の全額繰上返済には33,000円（税込）がかかります。将来の借り換えや売却を視野に入れるなら、ここは押さえておきたいところです。

申込みから借入れまでの流れ

WEB申込コースは、仮審査から契約までLINE上で進められるのが特徴です。公式サイトが案内している流れと目安は次のとおりです。

1. 仮審査……スマートフォンやパソコンで入力。最短即日（営業日）で結果が通知されます
2. 正式審査……LINEで申込・必要書類をアップロード。結果まで1週間〜10日程度
3. 契約手続き……WEBまたは書面で契約
4. 融資……本人名義の同行口座に入金。仮審査から融資まで最短1か月半程度が目安

口座を持っていない方は、正式審査までに口座開設が必要です。郵送での申込・書類提出にも対応しています。物件の引渡し日から逆算して、少なくとも2か月前には動きはじめる——これが安心して進めるための目安になります。

他行と比べるときに見ておきたいところ

ネット銀行は金利が低く見えますが、比較すべきは総額です。次の3点をそろえて並べると、判断がぶれません。

• 諸費用の型……事務手数料が「定率型（借入額×◯％）」か「定額型」か。定率型は借入額が大きいほど負担も増えます
• 団信の中身……上乗せなしでどこまで保障されるか。保障範囲と支払条件はセットで見ます
• 相談のしやすさ……対面で相談したいか、すべてオンラインで完結したいか

たとえばSBI新生銀行も、保証料と一部繰上返済手数料が0円で、事務取扱手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型という構成です（2026年8月時点）。こちらは店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しているため、「顔を合わせて相談しながら決めたい」という方には検討しやすい選択肢といえます。

どの銀行が有利かは、借入額・自己資金の割合・年齢・健康状態によって変わります。同じ条件で2〜3行の見積りを並べるところから始めてみてください。

よくある質問

Q. 名前が変わって、手続きに影響はありますか？
A. 2026年8月3日に商号が「株式会社ドコモSMTBネット銀行」へ変更されました。金融機関コード・支店番号・口座番号は変更されていません。他行から振り込む際は8月3日以降「ドコモSMTBネット銀行」を指定しますが、旧行名での受付も2026年10月30日まで可能とされています。

Q. 表示されている金利で必ず借りられますか？
A. いいえ。審査結果により年0.100％〜0.300％、借入期間により年0.150％の上乗せとなる場合があります。また適用金利は借入実行日のものになります。

Q. 団信の保険料は別途かかりますか？
A. 全疾病保障と、50歳以下の方の3大疾病50％保障は上乗せ金利なしで付帯します。3大疾病100プランを選ぶ場合のみ、40歳未満で年0.200％、40歳以上で年0.400％の上乗せとなります。

Q. 繰上返済はいくらからできますか？
A. 一部繰上返済の手数料は変動金利期間中・固定金利特約期間中とも無料です。金額の条件や操作方法は公式サイトでご確認ください。

Q. 対面で相談することはできますか？
A. 公式サイトでは店舗での相談窓口も案内されています。ただし基本はWEB・LINEでの手続きが中心となる商品です。対面中心で進めたい方は、その点を踏まえて比較するとよいでしょう。

まとめ

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンは、上乗せなしで付く全疾病保障と、無料の一部繰上返済が大きな特徴です。いっぽうで、事務取扱手数料が融資金額の2.20％（税込）である点、審査や借入期間によって金利が上乗せされる場合がある点は、あらかじめ織り込んで比べる必要があります。

金利も商品内容も改定されますので、実際に検討される際は公式サイトで最新の条件を確認し、商品概要説明書に目を通したうえでお申し込みください。