ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）住宅ローンの特徴と手数料

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンに、これから申し込むなら窓口は対面相談コースです。ネットで完結するWEB申込コースは、2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了します。

商品の特徴は、金利の上乗せなしで付く団信と、無料の一部繰上返済です。そのかわり借入時に融資金額の2.20％（税込）の手数料がかかります。商号は2026年8月3日に変わりました。

借りられる額は年収と返済負担率で決まります

住宅ローンで借りられる額の上限は、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）で決まります。金利を比べる前に、この考え方を押さえておくと物件の予算が立てやすくなります。

ここでいう年収は手取りではなく税込み（額面）です。全期間固定金利のフラット35では、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下が基準です（住宅金融支援機構【フラット３５】ご利用条件）。

この計算には、自動車ローンやカードローン、クレジットカードの分割払いなど、ほかの借入れの返済も含まれます。同じ返済負担率なら金利が低いほど借りられる額は増えるので、金利を比べる意味があります。

WEB申込コースは10月30日で受付終了、これからは対面相談コースへ

WEB申込コースは、2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了します。それまでに仮審査を申し込んだ人は、そのままWEB申込コースで手続きを続けられます。

それより後に申し込む人は、銀行代理業者が窓口になる対面相談コースを使います。契約の相手はドコモSMTBネット銀行のままで、申込みや問い合わせは代理業者が受け付けます。

対面相談コースの窓口は全国50店舗以上あり、土日も相談できます（2026年10月時点の公式案内）。ネットの操作に不安がある方や、資金計画から一緒に考えてほしい方には、窓口のほうが質問しやすいと思います。

受付終了までの経緯は、WEB申込コースの受付終了と全疾病保障の解説でも紹介しています。

対面相談コースの変動金利は年1.600％から

銀行が人気No.1と案内している通期引下げプランの変動金利と、当初引下げプランの10年固定は、2026年10月の適用金利で下の表のようになっています。

区分	適用金利（2026年10月1日現在）
通期引下げプラン 変動金利（物件価格の80％以下）	年1.600％
通期引下げプラン 変動金利（物件価格の80％超）	年1.700％
当初引下げプラン 10年固定	年3.379％

物件価格の80％以下とは、頭金などの自己資金を2割以上入れて借りる場合のことです。環境配慮型住宅への特別金利優遇は、2026年9月実行分で終わりました。

表の金利には、上乗せがつく場合があります。公式サイトには次の3つが書かれています。

• 審査結果によって年0.100％〜0.550％の上乗せとなる場合がある
• 借入期間が35年超〜40年以内なら年0.070％、40年超〜50年以内なら年0.150％の上乗せ
• 団信のプランによって年0.200％〜0.400％の上乗せ（3大疾病100プランなど）

通販で本体の値段だけを見て送料を見落とすのと同じで、表の金利は上乗せがない場合の数字です。実際の金利は審査を受けるまで分かりません。

適用金利は申込時ではなく借入日の金利です。金利は毎月見直されるので、申込時の数字から変わることがあります。返済期間は最長50年まで選べますが、延ばすほど利息の総額は増え、完済時の年齢も上がります。

団信（スゴ団信）は50歳以下なら3大疾病50％保障まで上乗せなし

団体信用生命保険（団信）とは、返済中に亡くなったり所定の状態になったりしたとき、保険金でローン残高を返す保険のことです。この銀行の団信はスゴ団信と呼ばれ、対面相談コースでも付けられます。

保障	内容	上乗せ金利
全疾病保障（基本付帯）	がんを含むすべての病気・ケガによる就業不能状態を保障（精神障害など所定の免責事由を除く）	なし
3大疾病50％保障	がん・脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態になった場合、住宅ローン残高の50％を保障（50歳以下は基本付帯）	なし
3大疾病100プラン	同じく所定の状態になった場合、住宅ローン残高の100％を保障	40歳未満 年0.200％／40歳以上 年0.400％
ワイド団信	健康上の理由で通常の団信に入れない人が加入できる場合がある	年0.300％

先進医療特約も付いていて、引受保険会社はSBI生命保険です。全疾病保障といっても、病気によって残高が0円になるまでの期間は違います。

がん・急性心筋梗塞・脳卒中と5つの重度慢性疾患は、就業不能が12か月続くと残高が0円になります。それ以外の病気やケガは24か月続いた場合です。保障は融資実行日から3か月の待機期間の後に始まります。

加入前には、被保険者のしおりの契約概要と注意喚起情報に目を通してください。団信は原則として途中で変更できないので、申込みの段階で選ぶ必要があります。支払いの条件はスゴ団信の全疾病保障の条件で詳しく解説しています。

保証料はかからず、事務取扱手数料は融資金額の2.20％

対面相談コースの手数料・諸費用の案内に、保証料の項目はありません。借入時にかかるのは、事務取扱手数料のほか、印紙税・登記費用・火災保険料です（2026年10月時点）。

事務取扱手数料は融資金額の2.20％（税込）で、借入日に融資金額から差し引かれます。3,000万円を借りるなら66万円（税込）です。保証料が0円でも、この手数料があるので諸費用が安いとは言い切れません。

手数料や諸費用も、借入額に含めて借りられます。WEBサイトで契約する場合は契約書に印紙を貼らないため、印紙税はかかりません。WEBで契約するか書面で契約するかは、借入内容によって決まります。

返済中の手数料は下の表のとおりです（2026年10月時点）。

手続き	手数料
一部繰上返済	変動金利期間中・固定金利特約期間中とも無料
全額繰上返済	変動金利期間中は無料／固定金利特約期間中は1契約あたり33,000円（税込）
金利タイプの変更	無料
条件変更（事務取扱手数料）	1契約あたり5,500円（税込）
年末残高証明書の発行・再発行	無料

一部繰上返済は無料なので、ボーナスが多かった年に元金を少しずつ減らせます。とはいえ、固定金利特約期間中の全額繰上返済には33,000円（税込）かかります。借り換えや売却を考えている方は、この金額も覚えておいてください。

対面相談コースの申込みから借入れまで

対面相談コースの手続きは、公式サイトの案内では次の順番で進みます。

1. 店舗でアプリ「かんたん住宅ローン」を入手し、アプリから申込みと仮審査を始めます。
2. 正式審査の申込みと必要書類の提出を、アプリかWEBで行います。
3. WEBサイトで契約内容を登録し、契約手続きをします。契約が済むと借入れが始まります。

窓口のスタッフは、アプリ内のチャットや電話、対面で契約までサポートします。WEB申込コース・対面相談コース・フラット35は同時に申し込めず、申込み先を変えるときは取り下げて出し直します。提出した書類も引き継がれません。

審査にかかる日数は人によって違うので、物件の引渡し日から逆算して早めに相談を始めてください。審査で何を見られるかは、この銀行の住宅ローンの審査基準の記事で紹介しています。

他の銀行とは手数料・団信・相談方法で比べます

ネット銀行の金利は低く見えますが、比べるべきは借入時から完済までにかかる総額です。次の4つを同じ条件で比べると、違いがはっきりします。

• 事務手数料が借入額に一定の率をかける方式か、決まった金額か。率で決まる方式は、借りる額が大きいほど負担も増えます。
• 団信で、金利の上乗せなしにどこまで保障されるか。保障の範囲と支払いの条件は一緒に見てください。
• 繰上返済や金利タイプの変更にかかる手数料。
• 窓口で相談したいか、すべてオンラインで済ませたいか。

どの銀行が有利かは、借入額・自己資金の割合・年齢・健康状態によって変わります。同じ条件で2〜3行の見積りを取り、総額を比べるところから始めてみてください。

対面相談コースの金利をプランごとに比べたい方は、対面相談コースの金利と特徴の記事も参考になります。

まとめ

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンは、10月30日の受付終了後は対面相談コースが申込みの窓口です。上乗せなしで付く全疾病保障と、無料の一部繰上返済は対面相談コースでも変わりません。

事務取扱手数料が2.20％かかる点と、審査の結果で金利が最大年0.550％上乗せされる点は、見積りの段階で聞いておくと他行と比べやすくなります。

金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。