住宅ローンを選ぶとき、「迷ったらやっぱりメガバンクや大手の銀行かな」とお考えの方は少なくないと思います。担当者と直接顔を合わせ、説明を聞きながら契約できる安心感は、やはり大きなメリットです。
一方で、金利の低さではネット銀行が強いのも事実。「安心感」と「低金利」のどちらを取るか——そんなふうに迷っている方に、両方をバランスよく満たす選択肢として知っておきたいのが
りそな銀行の住宅ローン です。この記事では、はじめて住宅ローンを借りる方に向けて、りそなの金利・団信・諸費用・申し込みの流れをやさしく整理します。
実店舗があってネット銀行に迫る金利
りそな銀行の住宅ローンは、
店舗で相談できる銀行としては金利水準が低め なのが最大の特徴です。
りそな銀行の公式サイトによると、
2026年7月8日現在 のローン基準金利（店頭表示金利）は年3.125%。ここから条件に応じて最大で
年▲2.175% が引き下げられ、標準の「金利プラン」では
変動金利が年0.950%〜（融資手数料型） となっています。固定金利選択型もあわせると、引き下げ後の金利は次のとおりです。
最大金利引下げ時の金利。実際の引下げ幅は借入内容・審査結果によって決まります。
金利タイプ（金利プラン） 店頭表示金利 引下げ後金利（融資手数料型）
変動金利 3.125% 0.950% 固定金利特約 2年 4.790% 2.615% 固定金利特約 5年 5.260% 3.085% 固定金利特約 10年 5.790% 3.615% 固定金利特約 20年 7.170% 4.995% 超長期（全期間）固定 30年超35年以内 5.330% 4.030%
（出典：りそな銀行 公式「ローン金利」2026年7月8日現在／2026年7月28日確認）
ここで大事なのが、
「年0.950%は、誰でも自動的に適用される金利ではない」 ということです。りそなは引き下げの条件を公表しており、
2つの条件をどちらも満たしてはじめて最大引き下げ になります。
条件1：申し込みから契約までWEBで完結する （事前審査のWEB申込＋りそな住宅ローンマイページでの正式審査申込＋電子契約サービスの利用）…年0.050%引き下げ 条件2：りそなの商品・サービスを利用する （給与振込／りそなデビットカード〈プレミアム〉／りそなクレジットカード〈クラブポイントプラス〉JCBゴールドのいずれか）…年0.030%引き下げ
条件1・2をどちらも満たせない場合の変動金利は
年1.030%〜 （店頭表示金利から最大年▲2.095%）です。達成できた条件のぶんだけ引き下げられる仕組みなので、
「WEBで手続きを進められるか」「給与振込をりそなにできるか」を早めに確認しておく と、無理なく低い金利をねらえます。
さらに、省エネなど
環境等配慮型住宅が対象の「SX金利プラン」 を使えると、変動金利は年0.940%〜とわずかに低くなります。
実際に適用される金利引下げ幅は、借入内容と審査結果によって決まります ので、目安として受け止めてください。
いざという時にも万全の備え（団信革命）
住宅ローンを組むときは、ほとんどの金融機関で
団体信用生命保険（団信） への加入が条件になります。
団信は住宅ローン専用の生命保険で、
債務者が亡くなったり高度障害状態になったときに、残っている住宅ローン相当額の保険金が金融機関へ支払われ、返済がなくなる 仕組みです。りそなでは一般団信の保険料を銀行が負担するため、
金利の上乗せなしで死亡・高度障害の保障がつきます 。
ただ、この制度でよく問題になるのが
「死亡・高度障害まではいかないけれど、がんや脳卒中で働けなくなった」というケース です。収入が減っても返済は続くため、家計へのダメージは決して小さくありません。
そこでりそなが用意しているのが、
通常の団信ではカバーできない病気やケガまで対象にできる特約付き団信 です。上乗せ金利と保障範囲は次のようになっています（2026年7月28日確認）。
一般団信の保険料は銀行負担で上乗せなし。特約付き団信は50歳以上の方は申し込みできません。
団信の種類 上乗せ金利 主な保障範囲
一般団信 なし（0円） 死亡・高度障害状態 がん保障特約 年0.100% 上記＋所定のがん 3大疾病保障特約 年0.200% 上記＋急性心筋梗塞・脳卒中 団信革命（特定状態保障特約付団信） 年0.250% 上記＋病気・ケガによる16の状態、所定の要介護状態 ワイド団信 —（店頭で要確認） 持病・病歴がある方向けに加入条件を緩和
（出典：りそな銀行 公式「団体信用生命保険（団信）」2026年7月28日確認）
なかでも
「団信革命」（特定状態保障特約付団信） は、3大疾病だけでなく
病気やケガによる所定の16の状態、所定の要介護状態まで対象 で、
所定の状態に該当すれば仕事に復帰しても住宅ローン残高が0円になる という点が大きな特徴です。「万が一のときに家族へ心配をかけたくない」という方にとって、有力な選択肢になります。
注意点も押さえておきましょう。 特約付き団信は
50歳以上の方は申し込みできません 。また、借入日から90日以内に診断確定されたがんなど、対象外となる場合があります。支払要件は状態によって異なるため、必ず商品概要で確認してください。なお、
一般団信に加入した方が後から団信革命へ中途加入できる取り扱い もあります（条件は各店舗へ要問い合わせ）。
団信革命を付けた場合の金利は、変動金利0.950%＋0.250%＝
年1.200%〜 （40歳未満の場合）というイメージです。
「保険を別に買うか、団信を厚くするか」を家計全体で見比べる と、判断しやすくなります。
女性向け住宅ローン『凛next』は受付終了
りそな銀行には、他の銀行ではあまり見られない女性向け商品
「りそな女性向け住宅ローン・借りかえローン『凛next』」 がありました。3大疾病保障特約を
年0.150%の上乗せ で付けられる点や、保険料を銀行が負担する「就業不能時あんしん保険」が付く点が特徴で、乳がんなど女性特有の病気への備えを重視する方に支持されてきた商品です。
ただし、
『凛next』は2025年9月30日（事前審査受付分）をもって新規のお申込み受付を終了しています （りそな銀行公式）。
すでに『凛next』を利用中の方は、引き続きそのまま利用できます が、
これから新規に借り入れ・借り換えを検討する方は選べません 。
「女性向けの手厚い保障がほしい」という方は、現在は
通常の住宅ローン（新規／借り換え）に、がん保障特約・3大疾病保障特約・団信革命といった特約付き団信を組み合わせる 形で備えることになります。保障範囲は団信革命のほうがむしろ広いので、
「女性向け商品がなくなった＝備えられなくなった」ということではありません 。安心してください。
諸費用と借入条件をチェック
金利だけを見て決めてしまうと、あとで「思ったより初期費用がかかった」となりがちです。りそなの住宅ローンの主な条件を、公式の商品概要から整理しておきます（2026年7月28日確認）。
項目 内容 ひとこと補足
利用できる方 借入時に満20歳以上満70歳未満・最終返済時に満80歳未満／前年の税込年収100万円以上／勤続1年以上（自営業などは営業3年以上） 年収のハードルは高くありません 借入金額 50万円以上3億円以内（1万円単位） 返済負担率は年収の35%以内が目安 借入期間 1年以上40年以内（超長期・全期間固定は最長35年） 当初1年間は元金返済の据え置きも可能 融資手数料 融資手数料型＝借入金額の2.20%（税込） ／金利上乗せ型＝金利に年0.300%上乗せ手元資金と総支払額のバランスで選びます 保証料 金利に含まれる（別途支払いは不要） 保証会社への事務取扱手数料55,000円（税込）は別途必要 保証人 原則不要 年収合算者がいる場合などは連帯保証人が必要 団信 一般団信の保険料は銀行負担 特約を付ける場合のみ金利上乗せ
（出典：りそな銀行 公式「住宅ローン（新規）」商品概要／2026年7月28日確認）
初心者の方がとくに迷いやすいのが「融資手数料型」と「金利上乗せ型」の選択 です。融資手数料型は借入時に借入金額の2.20%（税込）をまとめて支払う代わりに、金利が低く設定されます。金利上乗せ型は初期費用を抑えられる代わりに、金利が年0.300%高くなり、その差が返済期間中ずっと続きます。
手元にどれだけ現金を残したいか、返済期間をどのくらいにするかで有利不利が変わる ので、必ず両方で試算してから決めましょう。なお、
繰上返済をしても融資手数料は返ってきません 。
このほか、りそなは
注文住宅で必要になる「つなぎ融資・分割融資」に対応 しており、夫婦などがそれぞれ契約者になる
ペアローン も利用できます。ペアローン専用の団信（どちらかに万一のことがあった場合、二人とも残高が0円になるタイプ）も用意されています。
申し込みから借り入れまでの流れ
「まず何をすればいいの？」という方のために、大まかな流れを整理します。
返済額をシミュレーションする …公式サイトの住宅ローンシミュレーションで、借入額・期間から毎月の返済額を確認します。事前審査（WEBまたは店舗）を申し込む …WEB申込なら24時間手続きでき、審査結果もWebで確認できます。金利引き下げ条件1にも関わるため、WEB申込がおすすめです。この段階では団信の申し込みはありません。 団信の特約を決める …事前審査の結果が届いたら、がん保障特約・3大疾病保障特約・団信革命などを選んで申し込みます。団信は住宅ローン申込時にしか手続きできない ため、ここが大事な分かれ道です。正式審査（りそな住宅ローンマイページ） …必要書類を提出して本審査へ進みます。契約・融資実行 …電子契約サービスを使えば非対面でも店頭でも契約でき、決済日に融資が実行されます。
なお、
りそなのローンプラザには土・日・祝日も営業している店舗があり、来店予約もできます 。「平日は仕事でなかなか住宅ローンを検討する時間がとれない」という方は、オンラインだけで完結させることも、休日に相談することも選べるのが、りそなの使いやすいところです。
よくある質問
Q. 変動金利の年0.950%は、申し込めば必ず適用されますか？
A. いいえ。WEB完結（年0.050%引き下げ）と、給与振込などりそなの商品・サービス利用（年0.030%引き下げ）の2条件を満たしたうえで、審査結果に応じて適用されます。両方を満たせない場合は年1.030%〜が目安です。
Q. 変動金利は、いつ・どのくらい見直されますか？
A. 変動金利型は
年2回 金利を見直します。返済額は「5年毎見直し方式」で、金利が上がってもすぐには毎月の返済額が変わらないかわりに、利息の割合が増えます。金利が大きく上がると未払利息が発生する可能性もあるため、変動を選ぶなら
金利上昇の余力を残した借入額 にしておくと安心です。
Q. 固定金利選択型は、期間が終わったらどうなりますか？
A. 期間終了時に、その時点の金利で固定期間を再設定できます（再設定手数料5,500円・税込）。申し出がない場合は変動金利へ切り替わります。変動から固定へ切り替える場合の条件変更手数料も5,500円（税込）です。
Q. 保証料は別に払うのですか？
A. りそなは
保証料が金利に含まれる ため、保証料としての別払いはありません。ただし保証会社への事務取扱手数料55,000円（税込）は必要です。
Q. 団信革命は途中から入れますか？
A. 一般団信に加入した方が、後から団信革命に中途加入できる取り扱いがあります。条件の詳細は各店舗へお問い合わせください。なお特約付き団信は50歳以上の方は申し込みできません。
Q. 女性向けの『凛next』はもう申し込めませんか？
A. 申し込めません。2025年9月30日（事前審査受付分）で新規受付を終了しています。すでに利用中の方は継続できます。これから借りる方は、通常の住宅ローンに特約付き団信を組み合わせる形で備えましょう。
りそな銀行の住宅ローンは、
店舗で相談できる安心感を残しながら、条件を満たせば変動金利が年0.950%〜（2026年7月8日現在）というネット銀行に迫る水準 を狙えるのが強みです。加えて、
保障範囲の広い「団信革命」、つなぎ融資やペアローンへの対応、土日祝も相談できるローンプラザ と、はじめての住宅購入を支える仕組みがそろっています。
一方で、
住宅ローンは1行だけを見て決めないほうが後悔しません 。とくに諸費用の考え方は銀行ごとに差が出ます。たとえば
SBI新生銀行 は、
保証料0円・一部繰上返済手数料0円（1円から何度でも）・一般団信の上乗せ0円 と費用がシンプルで、
融資事務手数料は借入金額×2.20%（税込）の定率型 。店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しており、SBIグループの一員という安心感もあります。りそなと並べて、
「金利」「団信の厚み」「初期費用」の3点で見比べてみる と、自分に合う1本が見えてくるはずです。
金利・手数料・団信の内容は改定されることがあります。最新の適用金利や取り扱い状況は、必ず各金融機関の公式サイト・店頭でご確認ください。 
