ネット銀行と店舗の銀行、住宅ローンはどっち？選び方を解説

住宅ローンを「ネット銀行」と「店舗のある銀行」のどちらで借りるかは、あなたの条件がどれだけ整理されているかで決めるのが近道です。勤務先や収入がシンプルで自分で比べて手続きを進められるならネット銀行、転職直後や自営業など事情を説明したいなら店舗の銀行が向いています。ただ、いまはネット銀行にも窓口で相談できるコースがあり、地方銀行にもWeb申込があるので、「銀行の種類」より「金利・手数料・団信・相談のしかた」で比べるのがおすすめです。

ネット銀行と店舗のある銀行の違い

ネット銀行は、口座開設からローンの手続き、日々の口座管理までをインターネット上で完結できる銀行です。店舗を持たない（あるいは極端に少ない）ぶん、人件費や店舗の維持費といったコストを抑えられます。その分を金利や手数料に反映しやすいのが、利用者にとっての魅力です。

金利が低ければ毎月の返済額は下がり、同じ返済額なら期間を短くすることもできます。数千万円を何十年も借りる住宅ローンでは、わずかな金利差が総返済額で大きな差になります。

ただし、「ネット銀行だから必ず有利」とは限りません。ネット銀行の多くは事務手数料を「借入金額×2.20%（税込）」のような定率型にしていて、3,000万円借りれば66万円（税込）になります。

一方で、店舗のある銀行には手数料に上限を設けているところもあります。たとえば東北銀行の住宅ローンは、1億円以内なら融資金額×1.10%（税込）で上限550,000円（税込）です（2026年10月時点）。金利と手数料はセットで見るのが鉄則です。

比較の観点	ネット銀行	店舗のある銀行
金利	低めに設定されることが多い	ネット申込専用コースで対抗する銀行もある
事務手数料	借入金額×2.20%（税込）などの定率タイプが主流	定率タイプのほか、上限つき・定額型もある
手続き	申込から契約まで原則オンライン	Web申込に対応する銀行が増加。契約は来店の場合も
相談	電話・チャット・オンライン相談が中心。代理業者の窓口で相談できる銀行もある	対面で事情を説明しやすい
審査のスピード感	書類の不備があると郵送のやり取りで時間がかかることも	担当者がその場で不足書類を確認できる
向いている人	条件が整理されていて、自分で比較・手続きを進められる人	転職直後・自営業など、事情を説明したい人

ネット銀行でも「窓口で相談」が主流になりつつある

「ネット銀行＝すべて自分でネット手続き」というイメージは、少しずつ変わってきています。わかりやすい例が、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）です。同行は2026年8月3日に商号を変更しましたが、金融機関コードや口座番号は変わっていません。

同行の住宅ローンには、ネットで申し込む「WEB申込コース」と、銀行代理業者の窓口で相談しながら進める「対面相談コース」があります。このうちWEB申込コースは、2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了する予定です。それまでに仮審査を申し込んだ方はWEB申込コースで手続きを続けられますが、それ以降に申し込む方は、SBIマネープラザなどの窓口で手続きする対面相談コースが申込先になります。

対面相談コースは、店舗やオンラインで専門スタッフに相談しながら進められるのが特徴です。2026年10月の変動金利（通期引下げプラン）は、物件価格の80%以下で借りる場合に年1.600%と、WEB申込コースの年2.000%より低く設定されています（いずれも2026年10月時点）。

ただし、審査結果による金利の上乗せは、対面相談コースが最大年0.55%（WEB申込コースは年0.1%〜0.3%）と幅が大きくなっています。表に出ている金利だけで「対面のほうが必ず得」とは言い切れないので、審査後の適用金利まで確認してから決めましょう。

同行の対面相談コースの金利や特徴は、ドコモSMTBネット銀行の対面相談コースの解説でくわしくまとめています。

申し込みはネットで完結できる？

「日中は忙しくて銀行に行けない」「申し込みのために有給休暇を取るのは避けたい」——こうした悩みに応えてくれるのが、インターネットでの申し込みです。自宅でくつろいでいる時間に手続きを進められますし、1行目の審査が通らなかったときに、その都度店舗へ出向く必要もありません。

ここで知っておきたいのは、いまや「ネットで申し込める＝ネット銀行だけ」ではないということです。地方銀行でもWeb申込みを受け付けるところが増えています。たとえば東北銀行は、住宅ローンのWeb申込みを8:00〜22:00で受け付けています。「ネットで申し込みたい」という理由だけで、選択肢をネット銀行に絞る必要はありません。

また、契約手続きを電子契約で行える銀行も増えています。紙の金銭消費貸借契約書には印紙税がかかり、借入額が1,000万円超5,000万円以下なら2万円です（国税庁「印紙税額の一覧表」）。

電子契約ならこの印紙税はかかりませんが、代わりに電子契約の利用手数料が設定されている場合もあります。どちらが安いかは金額しだいなので、契約方法もあわせて確認しておきましょう。

情報がそろうのはネット、事情を説明できるのは対面

ネット銀行の強みは、商品説明が公式サイトにひととおり掲載されていることです。金利、事務手数料、団信の種類、必要書類まで、営業時間を気にせず自分のペースで読み比べられます。分からないところはフリーダイヤルやチャットで確認できるため、店舗がなくてもサポートは受けられます。

一方で、店舗のある銀行や代理業者の窓口の強みは「例外」を相談できることです。たとえば次のようなケースでは、対面で事情を説明できることが結果を左右することがあります。

• 転職して間もない、または勤続年数が短い
• 自営業・フリーランスで、年ごとの収入の波がある
• 親からの資金援助や共有名義など、資金の出どころが複雑
• 建物の完成前に代金を支払う必要がある（つなぎ融資の相談）

数字だけでは伝わらない背景があるとき、その場で質問に答えられる相手がいる安心感は小さくありません。「まずネットで候補を絞り、気になる1〜2行は窓口でも相談する」——この組み合わせが、初めての方にはいちばん失敗が少ない進め方です。

審査で何を見られるのかが気になる方は、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローン審査基準も参考にしてみてください。

金利だけで選ばない：手数料と団信の中身

比較というと金利に目が行きがちですが、住宅ローンには保障の特約を付けられるプランもあります。この記事を最初に公開した当時は「8疾病保障」という呼び方が一般的でしたが、いまは「全疾病保障」「がん団信」など、銀行ごとに名称も保障範囲も異なります。

とくに気をつけたいのが、「無料の保障」と「金利上乗せの保障」が混在している点です。たとえばPayPay銀行のがん50%保障団信は年0.1%の上乗せ（がん100%保障団信は年0.15%）で、上乗せなしで付くのは一般団信までです（2026年10月時点）。「がん保障が付いている」という一言だけで判断せず、上乗せ幅がいくらかを必ず確認しましょう。

比べるときは、次の4点を1枚の紙に並べてみてください。

1. 金利…変動か固定か、優遇後の適用金利はいくらか
2. 事務手数料…定率タイプ（借入金額×◯%）か、上限つきか、定額タイプか
3. 保証料…0円か、金利上乗せか、一括前払いか
4. 団信…一般団信は無料か、疾病保障の上乗せ幅は何%か

この4点をそろえると、「金利は低いのに総額では高かった」という逆転が見えるようになります。項目ごとの見方は、ネット銀行の住宅ローンの金利・手数料・団信の見方でもやさしく解説しています。

はじめての人の申込までの4ステップ

「どちらの銀行にするか」で迷って手が止まってしまう方は、次の順番で進めてみてください。

1. 借りられそうな金額と、無理なく返せる金額を把握する…年収だけでなく、今の家賃や貯金ペースから「毎月いくらなら返せるか」を先に決めます。
2. ネットで3〜4行の候補を集める…上の4点（金利・手数料・保証料・団信）をそろえて、総額の差を見ます。
3. 気になる点がある行は窓口でも相談する…勤続年数や収入の事情など、書類だけでは伝わりにくい点を確認します。
4. 事前審査は2〜3行に絞って申し込む…審査結果で適用金利が変わる場合もあるので、結果を比べてから本審査へ進みます。

よくある質問

Q. ネット銀行の住宅ローンは審査が厳しいと聞きましたが本当ですか？

A. 審査基準は各行が公表していないため、一概に比べることはできません。ただしネット銀行は書面での判断が中心になるため、勤続年数や収入の安定性といった数値化しやすい条件が重視されやすいと言われます。事情の説明が必要な方は、対面での相談も併用すると安心です。

Q. ネット銀行だと、返済が苦しくなったときに相談できないのでは？

A. どの銀行にも返済相談の窓口があり、電話やインターネットバンキング経由で相談できるのが一般的です。返済が難しくなりそうなときは、延滞する前に早めに連絡するのが最も大切です。

Q. 複数の銀行に同時に申し込んでもよいですか？

A. 事前審査の段階で複数に申し込むことは一般的に行われています。ただし、正式な契約は1行だけです。申し込みの記録は信用情報に残るため、やみくもに数を増やさず、2〜3行に絞るとよいでしょう。

Q. 同じ銀行でも、ネットと窓口で金利が違うことはありますか？

A. あります。Web申込専用のコースで店頭より低い金利を適用する銀行もあれば、ドコモSMTBネット銀行のように窓口の対面相談コースのほうが表示金利の低い月もあります。審査後の上乗せ幅も含めて、申込方法ごとの条件を確認しましょう。

Q. 銀行名が変わると、借りているローンはどうなりますか？

A. 商号変更や合併があっても、契約中のローンの条件が自動的に変わることはありません。振込先の銀行名の表記など、事務的な確認が必要になる場合があるため、各行のお知らせを確認しましょう。

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あらためて整理すると、ネット銀行は「条件が整理されている人が、コストを抑えて借りる」のに向き、店舗のある銀行や代理業者の窓口は「事情を説明しながら決めたい人」に向いています。どちらが正解ということはなく、自分の状況しだいです。

なお、店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応している銀行もあります。たとえばSBI新生銀行の住宅ローンは、保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、事務取扱手数料は借入金額×2.20%（税込）の定率タイプです。原則として事前審査（仮審査）がなく本審査で完結する仕組みなので、他行と併願する場合は先に他行の事前審査を済ませておくと進めやすくなります。

※金利・手数料・団信の内容は改定されることがあります。最新の情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。