千葉興業銀行（ちば興銀）の住宅ローンは、がんと診断確定されたら残高が0円になる保障を、金利の上乗せなしで持てるのがいちばんの特長です。保険料は銀行が負担するしくみで、お客さまの負担はありません（2026年9月時点・公式サイトにて確認）。千葉県で住宅ローンを探しているなら、まず候補に入れておきたい1本です。
ちば興銀は千葉県千葉市に本店を置く地方銀行で、千葉県を中心に店舗を展開しています。2000年に公的資金の注入を受けましたが2013年に完済し、地域の銀行として歩みを続けています。初めての方にも分かるように、商品の中身を順番に見ていきましょう。
ちば興銀の住宅ローン（コスモスホームローンS）の基本
ちば興銀の主力住宅ローン「地銀協一般団信付コスモスホームローンS」は、住宅の新築・増改築、新築・中古住宅やマンションの購入、住宅ローンの借り換え、住宅取得にかかる諸費用まで幅広く使えるローンです。公式の商品概要説明書から、主な条件を整理しました。
| 項目 |
内容 |
初心者向けのひとこと |
| お借入時の年齢 |
満18歳以上満65歳未満（最終返済時 満81歳未満） |
年齢の幅は広めです |
| 勤続（営業）年数 |
給与所得者は1年以上、自営業は3年以上、契約社員は同一先に3年以上、派遣社員は同一派遣元に3年以上。年金受給中の方も対象 |
働き方ごとに条件が違う点に注意 |
| 年収 |
前年の税込年収200万円以上 |
同居のご家族の収入を合算できる場合があります |
| お借入金額 |
10万円以上2億円以内（10万円単位） |
返済負担率は年収200万円以上で35％以内、400万円以上で40％以内 |
| お借入期間 |
1年以上40年以内 |
固定金利を選ぶ場合は、その固定期間以上の借入期間が必要です |
| 保証人 |
原則不要 |
収入を合算する場合はその方が連帯保証人になります |
返済は元利均等返済で、借入金額の50％以内であればボーナス返済も併用できます。なお、戸建ての土地面積や専有面積の下限、居宅を3棟以上お持ちの方は対象外といった物件側の条件もあるため、申し込み前に商品概要説明書で確認しておくと安心です。
ガン保障付住宅ローン——上乗せなしのしくみ
ちば興銀の代名詞ともいえるのが「ガン保障付住宅ローン」です。がん（悪性新生物）と診断確定されたら住宅ローン残高が0円になるほか、余命6ヵ月以内と判断された場合も残高が0円になります。
そして注目したいのが費用面です。公式のよくある質問でも、「ちば興銀が保険料を負担するため、住宅ローン金利の上乗せや別途のお支払いといったお客さまのご負担はありません」と明記されています。がん保障を金利への上乗せ（たとえばSBI新生銀行のガン団信は年0.1％）で提供する銀行もあるなかで、これは分かりやすい強みです。
ただし、お借入時満18歳以上満50歳未満（最終返済時満81歳未満）という年齢条件があります。50歳以上の方は対象外になるため、その場合は一般団信付のコスモスホームローンSや、後述するほかの保障付プランを検討することになります。
ちなみに一般団信付のコスモスホームローンSの保障は「死亡・高度障害／リビングニーズ特約」のみとシンプルで、こちらも保険料は銀行負担です。「保障を厚くしたいか、シンプルでよいか」で選び分けるイメージを持っておくとよいでしょう。がん保障付の住宅ローンは京葉銀行など同じ千葉県内の銀行にもあるので、保障範囲と年齢条件をあわせて比べてみてください。
保障のラインナップは全部で7種類
ちば興銀の住宅ローンは、保障の選択肢が多いのも特徴です。2026年9月時点で公式サイトに並んでいるのは次のとおりです。
・ガン保障付住宅ローン……がん診断確定で残高0円（上乗せなし）
・安心の保障付住宅ローン〈ハートフルプレミア〉……3大疾病と5つの重度慢性疾患に備えるタイプ
・連生ガン保障付住宅ローン〈パートネイド〉……ご夫婦のどちらががんになっても保障されるタイプ
・ワイド団信付住宅ローン……持病があって通常の団信に入りにくい方向け
・地銀協3大疾病保障付住宅ローン……がん・急性心筋梗塞・脳卒中に備えるタイプ
・地銀協一般団信付コスモスホームローンS……保障はシンプルな標準タイプ
・フラット35……全期間固定で返済計画を立てたい方向け
このほか、病気やケガによる入院で返済をサポートする債務返済支援保険（保険料は別途負担）も用意されています。プランごとに年齢条件や金利の取り扱いが異なるため、公式の住宅ローン一覧で自分が対象になるプランから絞り込むのが近道です。
金利タイプと、変動金利の見直しルール
金利タイプは変動金利型または固定金利型（2年・3年・5年・10年）から選べます。公式サイトの表示によると、2026年9月10日時点の金利は変動が年1.425％〜、固定10年が年3.630％〜でした。適用金利はお取引内容などによって異なり、市場金利に応じて見直されます。
初めての方に知っておいてほしいのが、変動金利の見直しルールです。ちば興銀の場合、商品概要説明書に次のように書かれています。
・お借入利率の見直しは年2回（4月1日・10月1日を基準日）。短期プライムレートをもとにした基準金利の変化に応じて利率が変わります。
・新しい利率が実際に適用されるのは、4月1日基準なら同じ年の6月の約定返済日の翌日から、10月1日基準なら12月の約定返済日の翌日から。
・毎回の返済額は5回目の見直しまで変わらず、変わるのは返済額に占める元金と利息の内訳です。見直し後の新しい返済額も、変更前の1.25倍を超えないことになっています。
ここが大事なところで、「金利が上がった＝翌月から返済額が増える」わけではありません。政策金利が動く→各行が短期プライムレートを見直す→基準金利が改定される→実際の返済に反映される、という順に時間差があります。実際、2026年9月に入ってからも地方銀行が変動型の基準金利引き上げを発表したと報じられており、そうしたケースでも既存の利用者への反映は数か月先になるのが一般的です。反映の時期やルールは銀行と契約によって違うので、ご自身の返済予定表と契約条件で確認するのが確実です。
なお、固定金利期間中は変動金利型への変更や固定期間の変更はできません。固定期間が終わるときに再度選び直せますが、申し出がなければ自動的に変動金利型になります。金利タイプを変更する際は所定の手数料がかかる場合があります。
諸費用と、申し込みの前に確認したい条件
諸費用は、事務取扱手数料として「お借入金額×2.20％（税込）」がかかる方式です。当初にまとまった保証料を支払う方式ではないぶん、必要な費用は分かりやすくなっています。
ただし1つ注意点があります。この事務取扱手数料は、保証会社の保証料と違って繰上返済や期間短縮をしても返戻がありません（公式の商品概要説明書に明記）。早期完済を予定している方は、この点も含めて総額で比べてください。ほかに、返済方法の変更には5,500円（税込）がかかります。
また、団体信用生命保険の保険料は銀行が負担します。三菱UFJ銀行のようなメガバンクと比べるときは、金利の数字だけでなく「保障がどこまで付いていて、その費用を誰が負担しているか」まで並べると判断しやすくなります。
よくある質問（FAQ）
Q. ガン保障を付けると金利は上がりますか？
A. 上がりません。ちば興銀のガン保障付住宅ローンは、保険料を銀行が負担するため、金利の上乗せも別途の支払いもないと公式に案内されています。ただし加入にあたっては健康状態の告知が必要で、内容によっては保険会社が引き受けを断る場合があります。
Q. ガン保障付は何歳まで申し込めますか？
A. お借入時に満18歳以上満50歳未満（最終返済時 満81歳未満）の方が対象です。50歳以上の方は、一般団信付のコスモスホームローンSや、ワイド団信付・地銀協3大疾病保障付といったほかのプランを検討することになります。
Q. 契約社員や派遣社員でも申し込めますか？
A. 申し込めます。ただし勤続年数の条件が正社員と異なり、契約社員は同一先に3年以上、派遣社員は同一派遣元に3年以上とされています（給与所得者は1年以上、自営業は営業3年以上）。年金を受給している方も対象です。
Q. 事務取扱手数料は繰上返済したら戻ってきますか？
A. 戻りません。商品概要説明書に「保証会社の保証料と異なり繰上返済・期間短縮による返戻はございません」と明記されています。数年で完済する予定がある場合は、手数料を含めた総額で他行と比べておきましょう。
Q. フラット35も取り扱っていますか？
A. はい、ちば興銀では長期固定金利型住宅ローン【フラット35】も取り扱っています。40年以内という長期の借り入れができる自行商品とあわせて、全期間固定で返済額を確定させたい方の選択肢になります。
ちば興銀の住宅ローンは、がん診断で残高0円になる保障を金利上乗せなしで持てる点が際立った特長で、保障のバリエーションの多さも魅力です。千葉県内で住宅ローンを考えている方にとっては、有力な候補になるでしょう。
一方で、がん保障付には50歳未満という年齢条件があり、事務取扱手数料は繰上返済しても戻らないという性質もあります。保証料0円・一部繰上返済手数料0円のSBI新生銀行のように費用の組み立てが異なる銀行と、保障の範囲・年齢条件・諸費用をそろえて見比べると、ご自身に合った1本を選びやすくなります。金利や条件は見直されることがあるため、最新の内容はちば興銀の金利一覧など各公式サイトでご確認ください。
