土地購入から注文住宅完成までの流れ｜支払い時期とつなぎ融資も解説

「土地を買って、そこに注文住宅を建てたい」と考える方は多いものです。ただ、すでに完成している建売住宅とは違い、土地探し・土地の購入・建設請負契約・引き渡しと、進めるべき手続きがいくつも重なります。はじめての方は「何から始めればいいの？」と迷いやすい部分でもあります。

この記事では、土地の購入から住宅の完成までの流れを、これから家づくりを始める方に向けてやさしく解説します。お金を支払うタイミングや、住宅ローンとの関係もあわせて確認していきましょう。

土地購入から住宅建設までの手続きの流れ

注文住宅を建てたいと考えた場合、多くの方は土地探しからスタートします。大まかな流れとしては、土地を探して購入し、住宅会社と建設請負契約を結び、完成後に引き渡しを受けるという順番で進みます。

1. 土地探しと購入
2. 住宅会社に建設を依頼する
3. 着工金を支払い、建設工事を開始
4. 中間金の支払い
5. 住宅の完成（竣工）、竣工金の支払い・引き渡し

このように、土地の購入時、着工時、その中間、そして完成（竣工）時と、お金を支払うタイミングが何度かに分かれるのが注文住宅の特徴です。

手持ちの資金が少ない場合は、ローンを利用して支払うこともできます。ただし、通常の住宅ローンは住宅が完成して引き渡しを受けたあとに実行されるのが原則で、土地の購入代金や着工金・中間金といった「完成前の支払い」には間に合いません。そこで、こうした先行してかかる費用を一時的に立て替えるために利用するのがつなぎ融資です（別の記事でくわしく解説しています）。

土地の代金からローンで借り入れたい場合は、土地探しと同じタイミングで金融機関に相談し、借り入れの手続きを進めることになります。また、住宅会社との設計の打ち合わせには時間がかかるため、基本的には土地探しと並行して進めるのが一般的です。住宅会社が、条件に合う土地を提案してくれることもあります。

住宅建設にあたり土地探しと購入

注文住宅を建てる場合、まずは土地を探す必要があります。土地探しは、住みたい地域を中心に不動産会社に相談して進めるのが基本です。あわせて、注文住宅を依頼する住宅会社に相談すると、条件に合う土地を提案してくれる場合もあります。

近年は、田畑を分譲地として整備して販売するケースや、山などを再開発して住宅地にするケースも見られます。あらかじめ建売を前提に開発された土地を購入するのも、比較的スムーズな方法です。

土地探しのポイントは別の記事でくわしく紹介しますが、分譲地などを選ぶ際は、その土地がもともとどんな場所だったのか（土地の性質）もしっかり調べることが大切です。たとえば、昔は池・川・湿地だった場所を田畑にし、その後に分譲地として売り出されている土地では、地盤が弱いことがあるため注意が必要です。

地域の特徴や利便性、土地の性質などを総合的に調べたうえで判断するのが、後悔しない土地探しのコツです。

住宅会社に建設を依頼する

住宅を建てる土地が決まり、無事に購入できたら、いよいよ住宅会社に建設を依頼します。

一般的には、土地探しと並行して注文住宅の設計や建設計画を進めます。購入を検討している土地に合わせて、住宅の設計や計画を組み立てていくイメージです。

購入した土地に対して、考えていた建設計画どおりの工事が可能かどうか、細かい調査も行われます。その結果によっては、設計や計画が変更になることもあります。

設計から建設計画までがまとまったら、正式に依頼して建設請負契約を結びます。このとき、工事費の一部として、着工の準備や人手の確保にあてる「着工金」を支払います。

住宅建設着工開始！

建設請負契約を結んだあとは、住宅会社が提携する建設会社と協力して、着工に向けた準備を進めます。準備が整うと、いよいよ工事が始まり、住宅の建設がスタートします。

建設が進むあいだにも、工事費として「中間金」を支払うのが一般的です。中間金は、工事の人件費や資材の購入費などにあてられます。

住宅が完成すると、引き渡しが行われます。引き渡し時には、残りの工事費として「竣工金」を支払います。その後、登記の手続きや、金融機関での住宅ローンの手続きを進めていくことになります。

土地購入・注文住宅でよくある質問

はじめて注文住宅を検討する方がつまずきやすい点を、Q&A形式でまとめました。

Q. つなぎ融資とは何ですか？
注文住宅では、住宅が完成する前に土地代金や着工金・中間金を支払う必要があります。しかし通常の住宅ローンは完成・引き渡し後に実行されるため、その間の資金が不足しがちです。つなぎ融資は、住宅ローンが実行されるまでの「つなぎ」として、先にかかる費用を一時的に借りる仕組みです。取り扱いの有無や条件は金融機関によって異なるため、住宅ローンを選ぶ段階で確認しておくと安心です。

Q. 土地だけ先に購入しても大丈夫ですか？
可能ですが、注意が必要です。住宅ローンによっては「一定期間内に住宅を建てること」を条件にしている場合があります。土地の購入から着工までの計画も含めて、あらかじめ金融機関に相談しておきましょう。

Q. お金を支払うタイミングが分かれるのはなぜですか？
注文住宅は、土地の購入、工事の着工、工事の途中、完成時と、工程が進むごとに費用が発生するためです。建売住宅のように「完成品を一括で購入する」のとは異なり、支払いが複数回に分かれる点をあらかじめ理解しておくと、資金計画が立てやすくなります。

Q. 住宅ローンはいつ申し込めばよいですか？
土地の代金からローンを利用したい場合は、土地探しと並行して早めに金融機関へ相談するのがおすすめです。金利タイプや諸費用、つなぎ融資の対応可否は金融機関ごとに違うため、複数の住宅ローンを比較して、自分の家づくりのスケジュールに合うものを選びましょう。

注文住宅は工程が多く、お金の動きも複雑に感じられますが、全体の流れと支払いのタイミングをつかんでおけば、あわてず準備を進められます。まずは資金計画と土地探しを並行してスタートすることが、家づくりの第一歩です。