住宅ローンや団信を滞納したらどうなる？失効の仕組みを解説

住宅ローンを契約するとき、多くの方が「団体信用生命保険（団信）」に加入します。返済中に契約者が亡くなったり、所定の高度障害状態になったりした場合に、保険金でローンの残りを返済してくれる保険です。では、その団信の保険料を滞納してしまったら、保険は続くのでしょうか？　今回は、団信の保険料や住宅ローンを滞納したときにどうなるのかを、これから借りる方にもわかるようにやさしく解説します。

団体信用生命保険は「死亡・高度障害」に備える保険

団体信用生命保険は、契約者が住宅ローンの返済中に死亡したり、所定の高度障害状態になったりした場合に備える保険です。万が一のときは保険金でローンの残債が返済されるため、残されたご家族はローンの負担なく、購入した住まいに住み続けられます。

金融機関にとっても貸したお金を確実に回収でき、家族にとっても生活を守れる——双方に安心をもたらす仕組みです。民間金融機関の住宅ローンでは、団信への加入が原則必須となっています。一方、住宅金融支援機構のフラット35では加入は任意で、健康上の理由などで加入しない選択もできます（その場合、万一のときは残債の返済義務がご家族に残ります）。

団信そのものの基礎については、団体信用生命保険の基礎を解説した記事もあわせてご覧ください。

団信の費用はどう支払う？（金利に含まれるのが基本）

まず知っておきたいのは、団信の費用（保険料相当額）は、多くの場合ローンの金利に含まれていて、毎月の返済額と一体で支払う形になっているという点です。

民間金融機関の住宅ローンでは、団信の保険料は原則として金利に上乗せ（一体化）されており、団信のためだけに別途お金を振り込む必要はありません。フラット35も、2017年10月1日申込分から団信付きの住宅ローンになり、団信の費用は金利に含まれて月々の返済額に一体化されました（別途の特約料は不要です）。

ただし、2017年9月以前に申し込んだ古いフラット35で「機構団信特約制度」を利用している場合は、特約料を口座振替などで別途支払う形が残っています。この特約料の払い込みが一定期間できないと、団信が失効してしまうことがあります。つまり団信は、費用の支払いが滞ると失効し、いざという時に保障を受けられなくなるのです。別払いの特約料があるタイプの方は、口座残高の管理に特に注意しましょう。

住宅ローンを滞納すると団信も無効になりやすい

今の住宅ローンは、団信の費用が金利に含まれて返済額と一体になっているため、住宅ローンそのものを滞納すると、団信も合わせて維持できなくなるのが実際のところです。団信だけを守ろうとしても、ローンを払えなければ保障も続かない、という関係にあります。

一般的な流れとしては、住宅ローンを滞納すると、まず数か月は金融機関から督促（催促）が届きます。それでも返済されない状態が続くと、保証会社が契約者に代わってローンを一括で返済する「代位弁済」が行われます。団信が無効になるのは、多くの場合この代位弁済が行われたタイミングです。代位弁済の後は、今度は保証会社から残債の一括返済を求められることになります。

失効までの猶予期間や取り扱いは金融機関・商品によって異なるため、詳しくは借入先の金融機関にご確認ください。住宅ローンの滞納そのものについては、住宅ローンを滞納したときの流れを解説した記事もあわせてご覧ください。

返済が厳しくなったら、すぐ金融機関に相談を

住宅ローンの返済が滞ると、それがそのまま団信の失効につながってしまいます。だからこそ、病気やけが、収入の減少などで返済が難しくなりそうなときは、できるだけ早く（ご家族からでも）金融機関に事情を相談することが何より大切です。

実際、病気や事故で収入が止まったのと同時に、住宅ローンへの対応が遅れて滞納状態になり、団信まで失効してしまう——というケースは少なくありません。早めに相談すれば、返済期間の延長や一定期間の返済額の軽減といった「返済条件の変更（リスケジュール）」に応じてもらえることもあります。まずは抱え込まずに連絡することが、住まいを守る第一歩です。

あわせて、事故や病気で長期入院した場合などに備え、返済用の銀行口座に最低でも数か月分の返済に足りる残高があるかを確認しておくと安心です。もし足りない場合は、定期預金を普通預金に移しておく、ご家族が指定口座へ振り替えておくといった備えも有効です。住宅ローンは、万が一のときにすぐ動けるよう、普段からご家族と話し合っておくことをおすすめします。

よくある質問（Q&A）

Q. 団信の保険料だけを、うっかり払い忘れることはありますか？
A. 現在の住宅ローンは、団信の費用が金利に含まれて毎月の返済額と一体になっているのが基本です。そのため「団信だけを別に払い忘れる」状況は起きにくく、注意すべきはローン全体の滞納です。ただし、2017年9月以前に申し込んだ古いフラット35で特約料を別払いしている場合は、その振替を切らさないよう注意しましょう。

Q. 一度団信が失効したら、もう入り直せないのですか？
A. 団信への加入には健康状態などの審査があり、失効後に入り直せるとは限りません。だからこそ、失効させないこと（＝滞納を防ぐこと）が最も重要です。健康に不安がある方は、加入条件がゆるやかな「ワイド団信」などを扱う金融機関を検討する方法もあります。

Q. 返済が苦しいとき、誰に相談すればよいですか？
A. まずは借入先の金融機関に相談するのが基本です。返済条件の変更などに応じてもらえる場合があります。自然災害の影響で返済が難しくなった場合は、住宅ローンの減免が受けられる公的な制度（被災ローン減免制度）もあります。一人で抱え込まず、早めに窓口へ相談しましょう。