持病があっても住宅ローンは組める？ワイド団信の仕組みと注意点

持病があっても、住宅ローンをあきらめる必要はありません。通常の団体信用生命保険（団信）に入れなかった人でも、加入基準をゆるめた「ワイド団信」なら加入できる場合があり、金利に年0.3%程度（銀行によっては年0.2%）を上乗せすることで住宅ローンを組める道が開けます。

団信は、契約者が亡くなったり所定の高度障害状態になったりしたときに住宅ローン残高が0円になる保険で、フラット35など一部を除き、多くの民間金融機関が加入を融資の条件にしています。ただ生命保険の一種なので、持病や過去の病歴によっては加入が難しい場合があります。そんなときの受け皿がワイド団信です。仕組みと選び方を順番に見ていきましょう。

加入基準を緩和した団体信用生命保険「ワイド団信」

ワイド団信は、加入できる条件（引受基準）を緩和した団体信用生命保険の通称です。高血圧症・糖尿病・肝機能障害などの持病がある方や、過去の病歴で通常の団信に加入できなかった方でも、加入できる場合があります。

健康状態を理由に通常の団信へ加入できない方は少なくありません。そのため、通常の団信の加入が難しい場合の受け皿として「ワイド団信」が用意されているのです。

申し込み方は銀行によって違います。たとえばPayPay銀行は、ワイド団信を自分で指定して申し込むことはできず、ほかの団信プランで申し込んで加入が難しかった場合に限り、保険会社がワイド団信で査定する仕組みです。

現在は、三菱ＵＦＪ銀行・イオン銀行・ソニー銀行・ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）・PayPay銀行など、メガバンクからネット銀行まで幅広い金融機関がワイド団信を取り扱っています（2026年10月時点・各行公式サイトにて確認）。取り扱い金融機関の探し方はワイド団信を扱う金融機関の選び方でもまとめています。

ワイド団信の保険料は金利に年0.3%程度の上乗せが一般的

ワイド団信は加入条件を緩和しているぶん、通常の団信に比べて保険金が支払われるリスクが高くなります。そのため、保険料は通常の団信よりやや割高です。

民間の金融機関では、ワイド団信の保険料を金利に上乗せして支払う形が一般的で、住宅ローン金利に年0.3%の上乗せとしている銀行が中心です。主な銀行の条件は次のとおりです。

金融機関	金利の上乗せ	年齢などの条件・申し込み方
三菱ＵＦＪ銀行	年0.3%	借入時年齢50歳の誕生日まで
イオン銀行	年0.3%	申込時満18歳以上・借入時満50歳未満
ドコモSMTBネット銀行	年0.3%	住宅ローンの完済時満80歳未満
PayPay銀行	年0.3%	自分では指定できず、他の団信で加入が難しい場合に査定
ソニー銀行	年0.2%	完済時満81歳未満（通常は満85歳未満）

※2026年10月時点・各行公式サイトにて確認。加入には保険会社の審査があり、希望しても加入できない場合があります。

「たった0.3%」と思うかもしれませんが、借入額が大きい住宅ローンでは影響も小さくありません。たとえば3,500万円を35年・元利均等で借りる場合、金利が年1.5%から年1.8%になると、毎月の返済額は約5,200円、総返済額は約219万円増えます（仮の金利で計算した目安）。

それでも、万一のときに住宅ローン残高が0円になる安心を、持病があっても確保できるのは家族にとって大きな価値があります。上乗せ分も含めた返済額で無理がないかを確認しておきましょう。

また、表のとおり加入できる年齢を「借入時50歳まで」などに区切っている銀行もあります。50代以降で検討する場合は、年齢条件から先に確認すると効率的です。

保障内容は通常の団体信用生命保険と変わらない

「加入しやすいぶん、保障が薄いのでは？」と心配になるかもしれませんが、ワイド団信の保障内容は通常の団信と基本的に同じです。死亡した場合や、保険期間中に生じた傷害・疾病が原因で所定の高度障害状態になった場合に保険金が支払われ、住宅ローンの残高に充当されます。

ただし、がん保障や3大疾病保障などの特約は付けられないのが一般的です。たとえばドコモSMTBネット銀行では、ワイド団信に加入すると先進医療特約・3大疾病保障特約・全疾病保障は付きません。

保険金を請求する際は、死亡診断書や障害診断書といった書類が必要になり、保険会社に連絡して取り寄せます。必要書類は団信の保険金請求に必要な書類で詳しく解説していますので、あわせてご覧ください。

ワイド団信の告知内容

ワイド団信に加入する場合も、契約前に健康状態の告知が必要です。告知項目は金融機関・引受保険会社によって多少異なりますが、通常の団信とおおむね共通で、一般的には次のような内容を問われます。通常の団信の告知内容は団信の告知義務と告知内容もご覧ください。

1. 過去3ヶ月以内の医師の治療・投薬の有無

直近3ヶ月以内の通院・治療・投薬について告知します。持病の通院や投薬はもちろん、内容によっては風邪などの一時的な治療も含めて、事実をそのまま記載します。

2. 過去3年以内の手術や、2週間以上継続した治療の有無

過去3年以内に手術を受けたか、また2週間以上にわたり継続して治療（投薬含む）を受けた病気やケガがあるかを告知します。該当する場合は病名・治療期間・経過などを正確に記載しましょう。

加入できるかどうかは病名だけで機械的に決まるのではなく、治療状況や経過をふまえて保険会社が個別に査定します。

3. 障害の有無

手足の欠損や、背骨・視力・聴力・言語・咀嚼といった各機能の障害の有無を告知します。

4. がん（悪性新生物）と診断されたことがあるか

これまでに医師からがん（悪性新生物）と診断されたことがあるかを告知します。

5. 健康診断や人間ドックで異常を指摘されたことがあるか

健康診断・人間ドックでの異常指摘の有無について告知が求められる場合があります。

告知はありのままに、正確に行うことが何より大切です。事実と異なる告知（告知義務違反）があると、いざというときに保険金が支払われず、住宅ローンだけが残ってしまうおそれがあります。

よくある質問（FAQ）

Q. ワイド団信でも加入を断られたら、住宅ローンはあきらめるしかない？

A. いいえ、選択肢はまだあります。代表的なのがフラット35で、団信への加入が任意（【フラット35】ご利用条件）のため、健康上の理由で団信に入れない方でも住宅ローンを組める可能性があります。団信なしの場合は、万一への備え（既契約の生命保険の活用など）を別途考えておきましょう。くわしくはフラット35と持病がある方の住宅ローンの選び方で解説しています。

Q. 上乗せされた0.3%分は途中で外せますか？

A. 団信は住宅ローンと一体の保険のため、原則として途中でプランだけを変えることはできません。健康状態が改善した場合は、借り換えのタイミングで通常の団信に入り直すことで、上乗せを解消できる可能性があります。

Q. どの銀行のワイド団信を選べばいいですか？

A. 上乗せ幅は年0.3%前後で大きな差がないため、ベースの住宅ローン金利や諸費用まで含めた総負担で比べるのがおすすめです。あわせて、借入時50歳までなどの年齢条件に当てはまるかも確認しましょう。

Q. ワイド団信に入ると、ほかの保障特約も付けられますか？

A. 多くの銀行では、ワイド団信の保障は死亡・高度障害に限られ、がん保障や疾病保障などの特約は付けられません。病気への備えを厚くしたい場合は、民間の医療保険などで補う方法を検討しましょう。

---

持病があっても、ワイド団信やフラット35などマイホームを実現する道は複数あります。まずは検討中の金融機関に健康状態を正直に相談するところから始めてみましょう。金利の上乗せが返済にどう響くかは、住宅ローン金利の仕組みもあわせて読むとイメージしやすくなります。

なお、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは「WEB申込コース」の仮審査申込受付が2026年10月30日（金）17時で終了し、以降は銀行代理業者が窓口の「対面相談コース」で申し込む形になります。健康状態や団信の選び方を担当者に相談しながら進めたい方は、SBIマネープラザの対面相談も選択肢です。

※PR　SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。

※ワイド団信の取扱有無・上乗せ金利・加入条件は金融機関により異なり、変更される場合があります。最新の取り扱い状況は各金融機関の公式サイトでご確認ください。