全疾病保障付き団信があれば医療保険は不要？違いと見直し方

全疾病保障付きの団信に入っても、医療保険をそのまま手放してよいケースは多くありません。団信の全疾病保障が守るのは「長く働けなくなったときの住宅ローンの返済」で、短い入院や通院の治療費、差額ベッド代までは払ってくれないからです。

「ローンを守る保険」と「治療費を守る保険」は役割が別、と考えると整理しやすくなります。ここでは、両者の違いと、医療保険を見直すときに確かめたいポイントを、初めての方向けにかみ砕いて説明します。

全疾病保障特約付き団信とは＝病気・ケガで働けないときにローンを守る保障

従来の団体信用生命保険（団信）は、死亡や高度障害状態になったときに、保険金で住宅ローンの残高を返済する仕組みでした。ご家族が返済に困らずに済み、金融機関にとっても債権を確実に回収できます。

これに加えて近年は、がん・脳卒中・急性心筋梗塞に備える三大疾病保障や、生活習慣病まで含む八大疾病保障、さらに精神疾患など一部を除くほぼすべての病気・ケガで「働けない状態」が続いたときに備える「全疾病保障」を付けられる団信が広がっています。

全疾病保障は、銀行によっては金利の上乗せが必要ですが、金利上乗せなしで付く銀行も増えています。2026年10月時点の主な例は次のとおりです。

• ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）…団信「スゴ団信」に全疾病保障が付きます。借入時に満50歳以下なら、3大疾病50％保障も金利上乗せなしで基本付帯です。
• auじぶん銀行…借入時に満50歳以下なら、「がん50％保障団信」（全疾病の長期入院保障付き）に金利上乗せなしで加入できます。
• 楽天銀行…住宅ローン（金利選択型）で、全疾病特約付きの団信に保険料の負担なしで加入できます（融資実行日に満50歳以下なら、がん50％保障も付きます）。
• SBI新生銀行…2026年3月から、金利上乗せなしの全疾病保障付団信を取り扱っています。

なお、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは、ネットで手続きする「WEB申込コース」の仮審査申込の受付を2026年10月30日（金）17時で終了します（予定）。以降の申し込みは、銀行代理業者が窓口になる「対面相談コース」になりますが、スゴ団信と全疾病保障は対面相談コースでも付きます。

対面相談コースなら、スゴ団信の保障の範囲と、いま入っている医療保険との重なりを担当者に聞きながら整理できます。一方で、審査結果によっては金利が最大年0.55％上乗せされることがあるため、提示された金利はしっかり確かめましょう。

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全疾病保障の仕組みそのものは全疾病保障団信の保障内容と対象外の病気で、ネット銀行どうしの違いはネット銀行3社の全疾病保障付き団信の比較で詳しく取り上げています。

保険金が出るのは「就業不能・入院」が長く続いたときだけ

ここが医療保険との大きな違いです。全疾病保障は「病気になったらすぐお金が出る」保険ではありません。働けない状態（就業不能状態）や入院が、決められた期間続いて初めて保険金が支払われるのが基本で、その条件は銀行ごとにかなり違います。

銀行（団信）	毎月の返済が保障される主な条件	住宅ローン残高が0円になる主な条件
ドコモSMTBネット銀行（スゴ団信）	就業不能状態の間、返済相当額を保障（がん・脳卒中・急性心筋梗塞と重度慢性疾患5つは最長12か月、その他の病気・ケガは3か月を超えた分から最長21か月）	がん・脳卒中・急性心筋梗塞と重度慢性疾患5つ（高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）は就業不能が12か月継続、その他の病気・ケガは24か月継続
auじぶん銀行（がん50％保障団信）	入院が継続31日以上になったとき、以降30日ごとに毎月の返済額を保障	病気・ケガ（精神障害を除く）で入院が31日以上続き、合計180日以上になったとき
楽天銀行（全疾病特約）	所定の就業不能状態が月に15日を超えて続いたとき、その月の返済額を保障	所定の就業不能状態が1年を超えて続いたとき

2026年10月時点・各行の公式サイトにて確認。スゴ団信は融資実行日から3か月の待機期間があり、それ以前に発病した病気は対象になりません。

このように、数日〜数週間の入院や通院だけでは、全疾病保障の保険金は出ないのが一般的です。また、退院後の自宅療養が「就業不能」に数えられるかどうかも商品で異なり、auじぶん銀行のように入院が条件の団信では、自宅療養の期間はカウントされません。

医療の進歩で入院期間は短くなる傾向にあり、「短い入院＋通院・自宅療養」という治り方が増えています。短期の入院や通院までカバーしたいなら、医療保険や就業不能保険との組み合わせを考えたいところです。

守ってくれるのはローン返済だけ＝治療費は高額療養費制度と医療保険で

全疾病保障特約付き団信が肩代わりしてくれるのは、あくまで住宅ローンの返済です。入院や手術でかかった医療費そのものを補償するものではありません。

医療費の自己負担は、健康保険の高額療養費制度でひと月の上限が決まります。この上限は2026年8月診療分から引き上げられました。たとえば70歳未満で年収約370万〜770万円の方は、月の上限の基準が8万100円から8万5,800円（＋医療費に応じた1％分）になっています。

同じ2026年8月からは、1年間（8月〜翌年7月）の自己負担に上限を設ける「年間上限」も新しく始まりました（上の年収帯では53万円）。治療が長引く方の負担を抑える仕組みです。詳しくは厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」で確認できます。

ただし、入院中の食事代・差額ベッド代、先進医療の技術料などは高額療養費制度の対象外です。月の上限が上がったぶん、窓口で払う金額そのものも以前より増えやすくなっています。

こうした負担に備えたい場合は、差額ベッド代や先進医療にも対応した医療保険を残しておく価値があります。団信は「ローンを守る保険」、医療保険は「治療費・入院費を守る保険」と、役割を分けて考えるのがポイントです。

精神疾患は保障の対象外になっていることが多い

全疾病保障の多くは、精神疾患（精神障害）を保障の対象外にしている点にも注意が必要です。楽天銀行の全疾病特約やauじぶん銀行の長期入院保障は精神障害を対象外としており、スゴ団信も、がん・脳卒中・急性心筋梗塞などを除く「その他の病気・ケガ」の保障から精神障害を外しています。

うつ病などの精神疾患は、働き盛りの世代にとって誰にでも起こり得る身近なリスクです。療養が長くなりやすく、収入が減って返済が苦しくなりやすい病気でもあります。ところが、まさにそのケースで全疾病保障は使えないことが多いのです。

どこまで備えるかは考え方しだいですが、心配な方は、精神疾患も対象にしている就業不能保険などとの組み合わせを検討すると安心です。全疾病保障を付けるかどうかの考え方は全疾病保障特約付き団信に加入すべきかの判断基準でもまとめています。

よくある質問（FAQ）

Q. 全疾病保障付き団信に入ったら、いまの医療保険は解約してもいいですか？

A. 役割が違うため、単純な乗り換えはおすすめできません。団信の全疾病保障は長く働けなくなったときのローン返済を守るもので、短期入院や通院の治療費、差額ベッド代は対象外です。重複している保障の見直しは有効ですが、解約の前に「どのリスクを何でカバーするか」を整理しましょう。

Q. 全疾病保障を付けるのに保険料はかかりますか？

A. 銀行によって、金利上乗せなし（保険料は銀行負担）で付く場合と、金利の上乗せが必要な場合があります。無料でも保険金が出る条件（就業不能の継続期間や入院日数）は商品ごとに違うため、「無料かどうか」と「どんな条件で出るか」を一緒に比べるのが大切です。

Q. 50歳を過ぎてから借りても、全疾病保障は付けられますか？

A. 銀行によって違います。楽天銀行は満51歳以上でも全疾病特約付きの団信に保険料の負担なしで加入できますが、auじぶん銀行の長期入院保障が付く団信は満50歳までが対象です。スゴ団信は50歳を超えても全疾病保障が付き、3大疾病保障は金利の上乗せで選べます。

Q. 高額療養費制度があれば、医療保険はいらないのでは？

A. 保険が使える治療費は上限で抑えられますが、食事代や差額ベッド代、先進医療の技術料は対象外です。2026年8月から月の上限も引き上げられたため、貯蓄で払える範囲かどうかを確かめたうえで、医療保険の要否を考えると安心です。

※本記事は2026年10月時点の情報をもとにしています。団信の保障内容・加入条件は改定されることがありますので、最新の情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。