団体信用生命保険は持病があっても入れるのか？団信の審査項目と対処法を解説

住宅ローンを組む時に合わせて加入する保険として「団体信用生命保険（団信）」があります。団信はこちらの記事で詳しく解説していますが、住宅ローンを返済している間に病気などで高度障害や死亡となりローンの返済ができなくなった場合、代わりに保険会社がローン残高を支払ってくれる保険です。

多くの金融機関では団信の加入は必須となっています。しかし団信にも審査があり、健康であることが条件です。そのため、持病がある方や過去に手術を受けた方は「審査に通れるのか？」と不安になることも多いようです。

今回は、団信の告知項目と、もし加入が難しい場合の対処法をわかりやすく解説します。

団信に加入するときに告知すべき事項

住宅ローンを申し込む際、団信の加入審査では大きく分けて3つの事項を告知する必要があります。

1.過去3ヶ月以内に医師の治療・投薬の有無
2.過去3年以内に手術の有無
3.障害の有無

過去3ヶ月以内に医師の治療・投薬の有無

この項目は、持病で定期的に通院や投薬を受けている場合はもちろん、風邪などで一時的に通院・投薬を受けた場合も告知する必要があります。

「有り」に該当する方は多いですが、一時的な風邪などでの通院・投薬は審査への影響はほとんどありません。一方、持病の場合は状態や投薬の内容によって判断が変わります。たとえば、アレルギー性の病気であれば生死に関わる重大なリスクとはみなされにくい傾向があります。

一方で、うつ病などで治療・投薬を継続中の場合は、再発や就労不能のリスクがあるとして審査に影響することがあります。

過去3年以内に手術の有無

この項目は過去3年以内に手術を受けたかどうか、または過去2週間以内に医師から治療・投薬を受けたかを告知する内容です。手術の内容によって異なりますが、過去3年以内に手術を受けた場合は加入が難しいケースも多いと考えておきましょう。

ただし、告知は正確かつ具体的に書くことが大切です。日常生活や仕事への支障が低いと保険会社が判断すれば、加入できる可能性もあります。告知期間を過ぎてから改めて申し込むのも一つの方法です。

障害の有無

障害の有無については、手足に欠損があるかどうか、または背骨・視力・聴力・言語・咀嚼（そしゃく）機能に障害があるかどうかを告知する項目です。

障害があるからといって必ずしも加入できないわけではなく、状況によって判断が異なります。日常生活や仕事に大きな支障がなくローン返済が確実と判断された場合は、条件付きで加入できる可能性もあります。

団信にどうしても加入できない場合の対処法

団信加入の可否は病気の状況や保険会社の判断によって異なります。持病や手術歴があっても加入できる場合もありますし、難しい場合もあります。あくまでも「継続的にローンを返済できる身体状況か」がポイントです。

どうしても加入が難しい場合は、以下の方法を検討してみてください。

告知期間3年を過ぎてから再加入をする

告知期間（3年）が過ぎてから改めて団信に加入を試みるのが、もっともシンプルな方法です。ただし、現在も治療・投薬が続いている場合は「再発リスク」が焦点となるため、完治または安定した状態になってから申し込むことが望ましいといえます。

引受基準緩和型のワイド団信へ加入する

通常の団信より審査基準が緩和された「ワイド団信（引受基準緩和型団信）」を利用する方法もあります。告知事項が少なく、持病があっても加入しやすいのが特徴です。

その代わり、保険会社のリスクを織り込んで金利への上乗せ（一般的に0.2〜0.3%程度）が発生します。近年は低い上乗せ金利でワイド団信を提供する金融機関も増えており、auじぶん銀行やPayPay銀行などのネット銀行でも取り扱いがあります。複数の金融機関を比較することが大切です。

なお、SBI新生銀行では2026年3月より全疾病保障付団信（上乗せ金利0円）の提供を開始しています。健康状態が気になる方は、団信の保障内容が充実した金融機関も選択肢に入れてみるとよいでしょう。

団信の加入が任意のフラット35を検討する

多くの金融機関では団信の加入が必須ですが、住宅金融支援機構のフラット35では団信の加入は任意となっています。団信なしでも住宅ローンを組むことができますが、その場合は既存の生命保険などと組み合わせて自己リスク管理を行うことが欠かせません。

現金一括払いもしくは頭金を多く用意する

資金的に余裕があれば、現金一括で購入するという方法もあります。ローンを組まなければ団信の問題は生じません。また、頭金を多く用意してローン額を小さくすることで、金融機関の審査ハードルが下がる場合もあります。

よくある質問（FAQ）

Q. 高血圧の薬を飲んでいますが団信に入れますか？

A. 高血圧の投薬は「過去3ヶ月以内に投薬あり」に該当するため告知が必要です。血圧が安定しており管理できている状態であれば通常の団信でも加入できるケースが多いですが、保険会社の判断によります。難しい場合はワイド団信も選択肢になります。最新の情報は各金融機関の窓口でご確認ください。

Q. 過去にがん手術を受けたことがあります。団信に入れますか？

A. 手術から3年以上が経過し、医師から完治の判定を受けている場合は審査の対象となります。ただし、がんの種類や再発リスクによって判断が分かれます。ワイド団信や引受条件が異なる複数の金融機関を比較検討することをおすすめします。

Q. ワイド団信とは何ですか？通常の団信とどう違いますか？

A. ワイド団信は「引受基準緩和型団信」とも呼ばれ、通常の団信より審査基準が緩く、持病があっても加入しやすい保険です。その代わり、一般的に0.2〜0.3%程度の金利上乗せが発生します。健康状態に不安がある方の有力な選択肢です。

Q. フラット35は団信なしでも利用できますか？

A. はい、フラット35は団信の加入が任意です。団信の審査に通れない方にとっても住宅ローンを組める選択肢として有力です。ただし、万が一の際に残債が残ることになるため、生命保険での備えをしっかり確認しておくことが重要です。詳しくは住宅金融支援機構の公式サイトでご確認ください。