鹿沼相互信用金庫の住宅ローン｜2つの保証会社と金利の選び方

先に結論をお伝えします。鹿沼相互信用金庫（かぬましんきん）の住宅ローンは、保証会社が異なる2つの商品——「しんきん住宅ローン」（一般社団法人しんきん保証基金）と「住まいるいちばんネクストV」（全国保証株式会社）——から選ぶ形になっています。年齢条件・借入額・最長期間・保証料が商品ごとに違い、しんきん保証基金のほうは最長50年・50万円から、全国保証のほうは最長35年・100万円からです。金利は「変動」「固定」「固定・変動金利選択型（3年・5年・10年・20年）」の3タイプ。そして最も大事なのは、公式サイトに載っている金利が「通常金利＝店頭表示」であり、実際にはお取引状況に応じた「特別割引金利」や勤務先などの「協定先優遇金利」が適用されるという点です。表の数字だけを他行と比べても、正しい比較になりません。

• 2つの住宅ローンは何がどう違うのか（保証会社・年齢・金額・期間・保証料）
• 変動金利がいつ見直され、いつから返済額に反映されるのか
• 「通常金利」と「特別割引金利」の関係と、窓口で必ず聞くべきこと

鹿沼相互信用金庫は、栃木県鹿沼市に本店を置く信用金庫です。前身の有限責任信用組合鹿沼相互金庫が設立されたのは1925年10月。1951年に信用金庫となり、2002年2月に宇都宮信用金庫から一部事業を、同年3月に大日光信用組合の事業を譲り受けて、鹿沼市を中心に宇都宮市・日光市・栃木市へと地盤を広げてきました。

保証会社で分かれる2つの住宅ローン

公式サイトの商品概要には、保証会社の異なる2つの住宅ローンが並んで掲載されています。同じ「住宅ローン」でも中身が違うので、まずここを取り違えないようにしましょう。

比較の観点	しんきん住宅ローン	住まいるいちばんネクストV
保証会社	一般社団法人しんきん保証基金	全国保証株式会社
年齢	満20歳以上満70歳未満・最終返済時 満80歳以下	満20歳以上満65歳未満・最終返済時 満80歳未満（加入する団信の種類により異なる場合あり）
借入金額	50万円以上2億円以内（1万円単位）	100万円以上2億円以内（1万円単位）
利用期間	最長50年まで（使いみちにより異なる）	最長35年まで（使いみちにより異なる）
保証料の例	借入1,000万円・期間35年で108,000円〜464,000円	借入1,000万円・期間35年で99,760円〜427,560円（通常保証料）。担保評価額の100％を超える部分には超過保証料
保証人	保証会社が保証するため原則不要（保証条件によっては連帯保証人が必要な場合あり）

使いみちはどちらも「土地および住宅の購入資金」「住宅の新築・増改築資金」「他の金融機関の住宅ローンの借換え資金」です。返済方法は毎月元利均等返済または毎月元金均等返済で、借入金額の50％以内であればボーナス時の増額返済も併用できます。担保は融資対象物件に第1順位の抵当権を設定します。

なお、同金庫からの借入総額が700万円を超える場合は、会員（出資者）になる必要があり、別途出資金がかかります。住宅ローンの多くはこの金額を超えますので、実質的には会員になる前提と考えておくとよいでしょう。信用金庫がなぜ会員制なのか、審査で何を見られるのかは住宅ローンの審査基準が銀行ごとに違う理由｜落ちても諦めないもあわせてご覧ください。

金利タイプは3つ｜変動の見直しは年2回

金利は「変動金利」「固定金利」「固定・変動金利選択型」から選べます。初めての方がつまずきやすいのは、変動金利の“見直しの時期”と“返済額に反映される時期”がずれることです。同金庫では次のように定められています。

• 変動金利…原則、毎年3月1日・9月1日の住宅ローン基準金利に基づき、4月1日・10月1日から適用。借入後は、毎年4月1日と10月1日現在の基準金利に基づいて、6月と12月の返済日の翌日から適用金利を見直します。
• 固定金利…金庫所定のルールで毎月決定され、固定金利期間中の見直しはありません。
• 固定・変動金利選択型…固定特約の期間は3年・5年・10年・20年の4種類。特約期間中は返済日・返済額・元金据置きの変更ができません。期間終了時には再度特約を設定できますが、申し出がない場合は自動的に「変動金利」になります。

変動から固定への変更は約定返済日ごとに可能ですが、固定から変動への変更は固定金利選択期間の終了時に限られます。「いつでも切り替えられる」わけではないので、最初の選択は慎重に。判断に迷う方は固定金利と変動金利どっちを選ぶ？住宅ローン金利タイプの選び方で考え方を整理してみてください。

公式の金利一覧に掲載されている通常金利は、2026年9月1日現在で次のとおりです。

住宅ローンの金利タイプ	通常金利（2026年9月1日現在）
変動金利	年3.575％
固定金利	年5.420％
固定・変動金利選択型 特約3年固定	年4.800％
同 特約5年固定	年5.200％
同 特約10年固定	年6.100％
同 特約20年固定	年7.900％

出典は鹿沼相互信用金庫「金利一覧」です。なお固定・変動金利選択型は、保証条件によって利率が異なります。

「通常金利」と「特別割引金利」の関係

上の表を見て「思ったより高い」と感じた方も多いはずです。ここが今回いちばんお伝えしたいポイントです。同金庫の金利一覧には、通常金利のほかに「特別割引金利」と「協定先優遇金利」という欄が設けられています。特別割引金利は新たに借り入れる場合に、お取引状況に応じて適用されるもの。協定先優遇金利は、金庫と協定を結んでいる勤務先などを通じて申し込む場合の優遇です。

そしてこれらの引下げ幅は金利一覧に数値としては掲載されていません。つまり実際に自分がいくらで借りられるかは、窓口かインターネットの仮審査を通じて確認するしかないということです。

この「店頭に出ている金利」と「実際に適用される金利」の差は、信用金庫に限った話ではありません。たとえば三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンは、変動金利の店頭表示金利が年3.375％であるのに対し、条件を満たした場合の適用金利は年1.195％（店頭表示金利より年▲2.18％。2026年9月1日現在・三菱ＵＦＪ銀行 公式サイト）です。店頭金利だけを見比べると、金融機関の実力を大きく見誤ります。比べるべきは「自分が実際に提示された金利」どうしなので、面倒でも複数の金融機関で仮審査まで進めて、数字をそろえてから判断してください。

優遇の条件は、給与振込・年金振込・公共料金の口座振替・定期預金など、その金融機関との取引項目で決まるのが一般的です。「どの取引を増やせば、どれだけ下がるのか」を具体的に聞くのが、窓口相談でいちばん実りのある質問になります。

リフォーム・住み替えに使える周辺の商品

同金庫は住宅ローン以外にも、住まいに関わるローンをそろえています。借入額がそれほど大きくないリフォームや増改築では、抵当権の設定が不要な無担保型のほうが登記費用を抑えられ、総費用で有利になることがあります。金利一覧に載っている主なものは次のとおりです（いずれも通常金利・2026年9月1日現在。取引状況により特別割引金利・協定先優遇金利が適用されます）。

商品	通常金利	使いどころ
リフォームローン（無担保住宅ローン）	変動 年5.200％	抵当権の設定が不要。少額のリフォーム・増改築向け
住宅サポートローンワイド	変動 年3.575％	住宅取得に関連する資金の補完に
フリーローン住まいる	固定 年5.450％（同金庫の住宅ローン利用者は年4.450％）	住宅ローン利用者だと1.0％低くなる設計
あるとカード住宅ローンセットプラン	固定 年9.800％	住宅ローンとセットで使うカードローン

借入額が大きい場合は、無担保型よりも通常の住宅ローン（有担保型）のほうが金利面で有利になりやすいので、「金利差」と「登記費用などの諸費用」を両方そろえて総額で比べるのが失敗しないコツです。諸費用の全体像は住宅購入の諸費用はいくら？種類・支払う時期・軽減措置を解説で確認できます。

よくある質問（FAQ）

Q. 2つの住宅ローンは、自分で選べますか？

A. 年齢・借入額・希望する返済期間によって選べる商品が変わります。たとえば最終返済時までの期間を長くとりたい方は、最長50年まで利用できる「しんきん住宅ローン」が候補になります。申込時点で満65歳以上70歳未満の方は「住まいるいちばんネクストV」の年齢条件から外れます。どちらで進めるかは仮審査の結果もふまえて案内されますので、希望条件は最初に伝えておきましょう。

Q. 借りるには会員にならないといけませんか？

A. 同金庫からの借入総額が700万円を超える場合は、会員になる必要があり、別途出資金がかかります。また信用金庫は営業エリア内のお客さまを対象とする金融機関のため、原則としてエリア内に居住または勤務していることが条件です。

Q. 特約20年固定を選んだ場合、21年目からどうなりますか？

A. 再度、特約期間を設定できます。ただし特にお申し出がない場合は自動的に変動金利へ移行します。特約期間中は返済日・返済額・元金据置きの変更ができない点にもご注意ください。

Q. 変動金利が上がったら、いつから返済額に反映されますか？

A. 同金庫の場合、毎年4月1日と10月1日現在の住宅ローン基準金利に基づいて、6月と12月の返済日の翌日から適用金利が見直されます。基準金利が動いた月にすぐ返済額が変わるわけではない、という点をおさえておきましょう。

Q. 仮審査の前に用意しておくとよい書類は？

A. 本人確認書類（運転免許証など）、年収等確認書類（源泉徴収票、所得証明書など）、資金使途確認書類（売買契約書、工事請負契約書、借換えなら現在の住宅ローン返済予定表など）、融資対象物件の全部事項証明書などです。書類の全体像は住宅ローンの必要書類一覧｜事前審査と本審査でそろえるもので確認できます。物件の売買契約の前に仮審査を済ませておくと、その後がスムーズです。

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鹿沼相互信用金庫の住宅ローンは、保証会社の異なる2本立てで選択肢があること、最長50年という長い期間まで対応できること、そして窓口で相談しながら進められることが持ち味です。一方で、実際の適用金利は取引状況しだいで決まるため、提示された金利を持って全国型の住宅ローンとも見比べると判断がしやすくなります。たとえばSBI新生銀行は保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、一般団信の保険料が金利に含まれており、2026年3月からは上乗せ0円の全疾病保障付団信も選べます。融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型で、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しています。「地元で相談できる安心感」と「諸費用の分かりやすさ」を並べて、自分の返済計画に合うほうを選んでいきましょう。

本記事の金利・条件は、鹿沼相互信用金庫「住宅ローン」商品概要および金利一覧（適用日 令和8年9月1日現在）にもとづいています。金利・優遇条件・保障内容はいずれも改定されることがありますので、申込前の最新の内容は必ず公式サイトまたは窓口でご確認ください。