鹿沼相互信用金庫（かぬましんきん）の住宅ローン金利は、2026年11月2日現在の通常金利で変動金利が年4.075%です。ただしこれは店頭の金利で、実際には取引の状況に応じた特別割引金利が使われます。
住宅ローンは保証会社が違う2つの商品から選ぶ形で、年齢や借りられる期間が変わります。
鹿沼相互信用金庫は栃木県鹿沼市に本店を置く信用金庫で、1925年10月に鹿沼相互金庫として開業し、2025年10月に創立100周年を迎えました。
2002年には宇都宮信用金庫の一部の事業と、大日光信用組合の事業を譲り受けています。
大日光信用組合の譲り受けについては、預金保険機構の資金援助の記録にも残っています。いまは鹿沼市を中心に、宇都宮市・日光市・栃木市に店舗があります。
保証会社が違う2つの住宅ローン
保証会社とは、返済が止まったときに代わりに金庫へ返済する会社のことです。かぬましんきんでは、しんきん保証基金が保証する「しんきん住宅ローン」と、全国保証が保証する「住まいるいちばんネクストV」の2つがあります。
| 項目 |
しんきん住宅ローン |
住まいるいちばんネクストV |
| 保証会社 |
一般社団法人しんきん保証基金 |
全国保証株式会社 |
| 年齢 |
満20歳以上満70歳未満・最終返済時 満80歳以下 |
満20歳以上満65歳未満・最終返済時 満80歳未満（団信の種類によって変わる場合あり） |
| 借入金額 |
50万円以上2億円以内（1万円単位） |
100万円以上2億円以内（1万円単位） |
| 利用期間 |
最長50年（使いみちで変わる） |
最長35年（使いみちで変わる） |
| 保証料の例（1,000万円・35年） |
108,000円〜464,000円 |
99,760円〜427,560円（通常保証料）。担保評価額の100%を超える部分は超過保証料 |
| 保証人 |
原則不要（保証の条件によっては連帯保証人が必要な場合あり） |
どちらも、土地や住宅の購入、新築・増改築、ほかの金融機関からの借り換えに使えます。返済は毎月の元利均等か元金均等で、借入金額の50%以内ならボーナス時の増額返済も組み合わせられます。
しんきん住宅ローンの事前審査では、前年年収100万円以上、会社員・公務員は勤続1年以上（年金受給者は公的年金を受給中）といった条件も示されています。営業区域に住んでいるか、勤めていることも条件です。
金庫からの借入の合計が700万円を超えると、会員になる必要があり、別に出資金がかかります。住宅ローンはほとんどがこの金額を超えるので、会員になる前提で考えておいてください。
年齢と期間の違いは、50歳前後で借りる人ほど影響が大きくなります。
たとえば55歳で借りる場合、住まいるいちばんネクストVは最終返済が80歳未満なので、35年の期間は取れません。審査の基準が金融機関ごとに違う理由は、住宅ローンの審査基準が銀行ごとに違う理由の記事で紹介しています。
2026年11月の通常金利と、変動金利の見直し時期
公式の金利一覧に出ている住宅ローンの通常金利は、2026年11月2日現在で下の表のとおりです。
| 金利タイプ |
通常金利（2026年11月2日現在） |
| 変動金利 |
年4.075% |
| 固定金利 |
年5.920% |
| 固定・変動金利選択型 3年固定 |
年5.250% |
| 固定・変動金利選択型 5年固定 |
年5.600% |
| 固定・変動金利選択型 10年固定 |
年6.400% |
| 固定・変動金利選択型 20年固定 |
年8.150% |
2026年11月時点・鹿沼相互信用金庫の金利一覧にて確認。固定・変動金利選択型は、保証の条件によって利率が変わります。
変動金利は、原則として毎年3月1日と9月1日の基準金利をもとに、4月1日と10月1日から新しい金利になります。
借りたあとは、4月1日と10月1日の基準金利をもとに、6月と12月の返済日の翌日から金利が見直されます。
つまり基準金利が上がっても、返済額が変わるのは数か月後です。固定金利は毎月決まり、固定期間中は見直されません。
固定・変動金利選択型は、3年・5年・10年・20年から固定する期間を選びます。期間が終わるときに申し出がないと、自動で変動金利に切り替わります。
変動から固定への変更は返済日ごとにできますが、固定から変動へ移れるのは固定期間が終わったときだけです。固定期間中は返済日や返済額の変更もできません。どちらを選ぶか迷う人は、固定金利と変動金利の選び方も参考にしてください。
実際の金利は特別割引金利で決まる
表の通常金利が、そのまま適用されるとは限りません。金利一覧には通常金利のほかに、特別割引金利と協定先優遇金利という欄があります。
特別割引金利は、新しく借りる人に取引の状況に応じて使われる金利です。協定先優遇金利は、金庫と協定を結んだ勤務先などを通じて申し込む人向けの優遇です。
どちらも、引き下げ幅は金利一覧に数字では載っていません。自分がいくらで借りられるかは、仮審査や窓口の相談で示された金利で判断することになります。
身近な例でいえば、店頭の値札と会員価格のような関係です。値札だけを見てほかの金融機関と比べても、実際に払う金額の差は分かりません。
優遇の条件は、給与振込や公共料金の引き落としなど、金庫との取引で決まるのが一般的です。
窓口では、どの取引をそろえれば金利がいくら下がるのかを具体的に聞いてください。提示された金利がそろったら、ほかの金融機関の仮審査の結果と比べられます。
仮審査から借入までの流れ
鹿沼市で住宅ローンの相談をしたい場合、店舗の窓口と電話のほか、WEBからの仮審査申込にも24時間対応しています。返済額の試算は、本支店の窓口でも相談できます。
- ローンシミュレーションや窓口で、毎月の返済額の目安をつかむ
- WEBか窓口で仮審査（事前審査）を申し込む
- 結果の連絡のあと、決められた日までに来店して正式に申し込む
- 正式な審査を受け、承認されたら契約と借入へ進む
WEBの申込はあくまで事前審査で、正式な申込は来店して行います。そのときに本人確認書類や年収の確認書類、売買契約書などの使いみちが分かる書類、物件の確認書類が必要です。
書類の全体像は、住宅ローンの必要書類一覧で紹介しています。物件の売買契約の前に仮審査を済ませておくと、契約後の手続きを急がずに済みます。
リフォームや住宅関連の費用に使えるローン
かぬましんきんには、住宅ローン以外にも住まいに関わるローンがあります。金利一覧に載っている主なものは、次のとおりです（通常金利・2026年11月2日現在）。
| 商品 |
通常金利 |
使いどころ |
| リフォームローン（無担保住宅ローン） |
変動 年5.700% |
抵当権の設定が要らない。少額のリフォームや増改築向け |
| 住宅サポートローンワイド |
変動 年4.075% |
住宅の取得に関わる資金の補い |
| フリーローン住まいる |
固定 年5.950%（同金庫の住宅ローンを使っている人は年4.950%） |
住宅ローンの利用者は年1.0%低い |
| あるとカード住宅ローンセットプラン |
固定 年9.800% |
住宅ローンとセットで使うカードローン |
リフォームローンは通常金利が住宅ローンの変動金利より高めです。とはいえ借りる金額が少なければ、抵当権の登記費用がかからない分、総額では安く済むこともあります。
金利の差と、登記などの諸費用の両方を足して比べてください。諸費用の内訳は住宅購入の諸費用はいくら？の記事が参考になります。
かぬましんきんの住宅ローンは、保証会社の違う2つの商品から、年齢や期間に合うほうを選べます。最長50年まで組めるのは、しんきん住宅ローンです。
実際の金利は取引の状況で決まるので、仮審査で示された金利を持って、県内のほかの信用金庫や全国の金融機関とも比べてみてください。
近くの栃木信用金庫の住宅ローンも保証会社を選べる商品です。金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に鹿沼相互信用金庫のページで最新の内容を確かめてください。
