水戸信用金庫の住宅ローン｜金利と割引・保証会社の選び方

先に結論をお伝えします。水戸信用金庫（みとしん）の住宅ローン金利は、変動金利が店頭 年3.125%・最大割引後 年1.275%、固定10年が店頭 年3.950%・最大割引後 年2.100%です（2026年7月1日現在の公式金利一覧）。取引内容に応じた金利割引で、店頭金利から最大 年1.850%も下がるのがこの信用金庫の大きな特徴です。保証会社はしんきん保証基金（最長40年）と全国保証（最長50年）の2つから選べ、変動金利の見直しは毎年4月1日と10月1日の年2回。前年の税込年収100万円以上、営業地区内に住むか勤めている方が対象です。

• 2026年7月1日現在の金利一覧（変動・固定3年／5年／10年）と割引幅
• 保証会社2社の違い（融資額・期間・団信ごとの年齢条件）
• 変動金利の見直しタイミングと、返済額が急に増えにくいしくみ

みとしん住宅ローン〈固定・変動選択型〉の基本

水戸信用金庫は茨城県水戸市に本店を置く信用金庫です。2000年に龍ヶ崎信用金庫と合併、2002年に石岡信用金庫の事業を譲り受け、2003年に土浦信用金庫と合併するなど、茨城県内で規模を広げてきました。

主力の「みとしん住宅ローン〈固定・変動選択型〉」は、次のような資金に使えます。

• 住宅の新築・増改築資金
• 新築・中古住宅の購入資金（土地付き・分譲マンションを含む）
• 将来住む予定の敷地や、現在の敷地の隣接地の購入資金
• 居住用住宅に付帯する工事資金と、これらにかかる諸費用

「将来の建築予定地」や「隣の土地」まで対象に含まれているのは、地域金融機関らしい柔軟さです。申込みの条件は、安定した収入があり前年の税込年収が100万円以上あること、保証会社の保証が受けられること、そして水戸信用金庫の会員になれること（地区内に住所・居所がある、地区内へ転居することが確実、または地区内の事業所に勤務している）です。

水戸信用金庫の住宅ローン金利（2026年7月1日現在）

公式の金利一覧に掲載されている住宅ローンの金利は次のとおりです。左が誰にでも適用される店頭金利、右が取引条件を満たしたときの最大割引後金利です。

金利タイプ	店頭金利	最大割引後金利
変動金利	年3.125%	年1.275%
固定3年	年3.600%	年1.750%
固定5年	年3.750%	年1.900%
固定10年	年3.950%	年2.100%

出典：水戸信用金庫 公式「金利一覧」（2026年7月1日現在のローン金利・2026年9月9日確認）。保証料は別途かかります。

注目したいのは割引幅がどのタイプでも年1.850%と大きいことです。初めて住宅ローンを比べる方がつまずきやすいのがここで、店頭金利（3.125%）だけを見ると「高い」と感じますが、実際に多くの方が借りるのは割引後の金利（1.275%）です。逆にいうと、割引条件をどれだけ満たせるかで負担が大きく変わるということでもあります。給与振込や口座振替など、どの取引でいくら下がるかは商品説明を取り寄せて確認しましょう。

なお、実際に適用されるのは申込時ではなく融資日時点の金利です。金融情勢によって金利は変更されます。

保証会社は2つから選べる｜年齢条件の違いに注意

この住宅ローンは保証会社の保証を利用するため、原則として保証人は不要です。保証会社は2社から選べ、条件がはっきり違います。

保証会社	融資金額	融資期間
しんきん保証基金	50万円以上1億円以内（1万円単位）	1年以上40年以内
全国保証	100万円以上1億円以内（1万円単位）	3年以上50年以内

さらに、加入する団信の種類によって申込時・完済時の年齢条件が変わります。ここは見落としやすいので表で整理します。

保証会社・団信の種類	申込時・借入時年齢	完済時年齢
しんきん保証基金／一般団信	満18歳以上 満70歳未満	満80歳以下
しんきん保証基金／がん保証特約付団信・3大疾病団信	満18歳以上 満51歳未満	満75歳以下
全国保証／一般団信	満18歳以上 満65歳未満	満80歳未満
全国保証／がん保証特約付団信	満18歳以上 満50歳未満	満80歳未満
全国保証／3大疾病団信	満18歳以上 満50歳未満	満75歳未満

がん保証や3大疾病の特約を付けたい場合、申込時の年齢の上限が50歳前後まで一気に下がる点に注意してください。「保障を手厚くしたい」と考えている方ほど、早めに条件を確認しておく価値があります。

また、全国保証を選べば最長50年まで借りられますが、期間を延ばせば毎月の返済額は下がる一方で総支払額は増え、完済時の年齢も上がります。2026年9月には「金融庁が返済期間40年・50年といった超長期の住宅ローンを扱う金融機関の審査体制の監視を強化する方針」と報じられました（共同通信の独自報道。金融庁の正式発表としては確認できていません）。規制が決まったわけではありませんが、「借りられる額」と「無理なく返せる額」は違うという視点は持っておきましょう。

変動金利の見直しは年2回｜5年ルール・125%ルール

変動金利を選んだ場合、利率の見直しは毎年4月1日と10月1日に行われ、見直し後は6月および12月の約定返済日の翌日から新しい利率が適用されます。固定金利（3年・5年・10年）は期間中の見直しが原則ありません。

そのうえで、返済額そのものには次の2つのクッションがあります。

• 5年ルール…利率が変わっても、返済額の中の元本分と利息分の割合を調整して5年間は毎月の返済額を変えない
• 125%ルール…返済額を見直すときも、従前の返済額の125%を限度とする

ただしこれは「利息の負担が増えない」という意味ではありません。返済額が据え置かれるあいだも利息の割合は増え、元本の減りが遅くなります。金利上昇局面では、繰上返済などで元本を減らす工夫もあわせて考えておきたいところです。

ちなみに、日本銀行の政策金利は現在おおむね年1.0%程度で、2026年9月8日には「日銀が9月17日・18日の会合で年1.25%程度への引き上げを決める方針」とする報道が出ました。これは報道であって、日銀はまだ何も決定していません（結果の公表は9月18日）。各金融機関がいつ基準金利を動かすかは金融機関ごとに違い、水戸信用金庫の変動金利の見直しは上記のとおり年2回の決まったタイミングです。「利上げの報道が出た＝来月から返済額が上がる」ということにはなりません。

なお、元金据置期間は原則として設けられませんが、固定金利を選択する場合に限り1年間を限度に取り扱えます（この場合も利息の支払いは借入月またはその翌月から始まります）。

手数料・保証料と担保の条件

公式の商品概要では、融資関連手数料（保証事務手数料・調査等の手数料）が55,000円〜83,600円と示されています（これを超える場合は実費）。保証料は融資金額・期間・保証プランなどの諸条件で変わるため、試算を出してもらいましょう。

担保は、融資対象の住宅とその土地に第一順位の抵当権を設定し、建物には長期火災保険を付けることが必要です。返済方法は毎月元利均等返済で、ボーナス月の増額返済も併用できます（ボーナス返済部分の元金は融資額の50%まで）。

ネット系銀行に多い「融資額×2.20%（税込）」という定率型の事務手数料だと3,000万円で66万円ほどになるため、数万円台の定額型である点は初期費用の面で有利です。ただし保証料が別途かかるので、手数料と保証料を合計した金額で他行と比べるのが正しい比べ方です。

無担保住宅ローンなど住宅関連の他の商品

公式サイトの「住宅関連ローン」には、みとしん住宅ローンのほかに無担保住宅ローン・住宅サポートローン・住宅サポートローンワイドが並んでいます。

このうち無担保住宅ローンは、金利一覧で基準金利 年4.850%・最大割引後 年3.000%（2026年7月1日現在・保証料込）。抵当権の設定が不要なので登記費用を抑えやすく、比較的少額の住宅資金や、住宅ローンを組むほどではない工事費用に向いています。

そのほかの目的別ローンとしては、教育プラン（基準 年2.430%・最大割引後 年2.330%）、カーライフプラン（同 年6.630%・年2.450%）、シニアライフローン（年3.500%）などが同じ金利一覧に掲載されています。以前案内されていた「リフォームプラン」は、2026年9月9日時点の金利一覧では確認できませんでした（取扱いを終了したという公式の告知は確認していません）。リフォーム資金の借入先を探している方は、無担保住宅ローンや住宅サポートローンを含めて窓口で現在の取扱商品を確認してください。

ほかの信用金庫の条件も見ておきたい方は、同じ茨城県の結城信用金庫の住宅ローン｜金利・保証・選び方や、青梅信用金庫（あおしん）の住宅ローンと最新金利もあわせてご覧ください。同じ信用金庫でも割引のしくみはかなり違います。

よくある質問（FAQ）

Q. 水戸信用金庫の住宅ローン金利は今いくらですか？

A. 2026年7月1日現在の公式金利一覧では、変動金利が店頭 年3.125%・最大割引後 年1.275%、固定3年が年3.600%・年1.750%、固定5年が年3.750%・年1.900%、固定10年が年3.950%・年2.100%です（保証料別途）。

Q. 金利の割引はどれくらい下がりますか？

A. 取引内容に応じた金利割引制度があり、掲載されている店頭金利と最大割引後金利の差は年1.850%です。どの取引で何%下がるかは商品説明と窓口で確認してください。

Q. 水戸信用金庫の変動金利はいつ見直されますか？

A. 毎年4月1日と10月1日に見直され、見直し後は6月および12月の約定返済日の翌日から新しい利率が適用されます。固定金利期間中は原則として見直しがありません。

Q. 何年まで借りられますか？

A. 保証会社によって異なり、しんきん保証基金なら1年以上40年以内、全国保証なら3年以上50年以内です。融資金額はどちらも1億円以内です。

Q. がん保証特約付団信を付けたいのですが年齢の制限はありますか？

A. あります。しんきん保証基金なら申込時・借入時年齢が満51歳未満、全国保証なら満50歳未満です。一般団信（満70歳未満・満65歳未満）より上限が低く設定されています。

Q. 水戸信用金庫のリフォームローンはありますか？

A. 2026年9月9日時点の金利一覧では「リフォームプラン」は確認できませんでした。住宅関連ローンとして無担保住宅ローン・住宅サポートローン・住宅サポートローンワイドが案内されているため、現在の取扱商品は窓口でご確認ください。

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水戸信用金庫の住宅ローンは、店頭金利から年1.850%という大きな割引、保証会社を2つから選べる柔軟さ（最長50年）、そして数万円台の定額型手数料が持ち味です。茨城県の営業地区にお住まい・お勤めの方なら、まず相談先の候補に入れてよいでしょう。申込み前に、自分が割引条件をいくつ満たせるかと、希望する団信の年齢条件を確かめておくとスムーズです。

あわせて、営業地区に縛られない全国型の銀行とも見比べておくと判断に厚みが出ます。たとえばSBI新生銀行は保証料0円・一部繰上返済手数料0円・一般団信の上乗せ0円と諸費用の内訳がシンプルで、店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しています。金利だけでなく、手数料と保証料を含めた総額で並べるのが、納得できる1本を選ぶ近道です。

※金利・商品内容・割引条件は改定されることがあります。最新の適用金利と条件は水戸信用金庫の公式サイトまたは窓口でご確認ください。