ペアローンの団信はどうなる？万一のとき片方だけ完済の理由を解説

共働きのご夫婦が「二人の収入を合わせて、少し余裕のある住まいを買いたい」と考えたときに候補になるのが「ペアローン」です。夫婦それぞれが住宅ローンを契約できる便利な仕組みですが、初めて検討する方からは「ペアローンだと団体信用生命保険（団信）はどうなるの？ 片方に万一のことがあったら、二人分のローンが全部消えるの？」というご質問をよくいただきます。

今回は、ペアローンを利用したときの団信の取り扱いを、これから住宅ローンを借りる方にもわかりやすく解説します。

ペアローンは夫婦それぞれが契約・返済する住宅ローン

ペアローンは、夫婦（または親子など）が一つの物件に対してそれぞれ別々に住宅ローンを契約し、各自が自分のローンを返済していく借り方です。二人分の収入をもとに借入可能額を計算できるため、一人の収入だけで組むよりも借りられる金額を増やしやすく、単独では手が届かなかった物件も検討しやすくなるのがメリットです。

一方で、毎月の返済は夫婦それぞれが自分の契約分を負担します。物件は一つでも、持ち分（所有の割合）は二人の負担額に応じて決まり、お互いが相手のローンの連帯保証人になるのが一般的です。

ペアローンの詳細は2018年9月24日の記事でも解説していますので、あわせてご覧ください。

ペアローンでは夫婦それぞれが団信に加入する

ペアローンでは購入する物件は一つですが、負担額に応じてそれぞれに持ち分があります。イメージとしては、複数の人が共同で出資して一つの家を持つ形です。そのため、団体信用生命保険は夫婦それぞれが自分のローンに対して加入します。

保障される金額も、それぞれの借入額に応じて決まります。たとえば3,000万円の家を、夫が2,000万円・妻が1,000万円のローンで負担した場合、団信で保障される残高は夫の方が大きくなります。

なお、ペアローンを利用する場合、二人ともそれぞれ団信に加入する必要があり、「夫だけ・妻だけが加入する」ことは原則できません。健康状態などで一方が団信に加入できないと、ペアローン自体が組めないこともあるため、事前に確認しておくと安心です。

万一のとき団信が使えるのは「亡くなった人の分」だけ

ここが、ペアローンでいちばん誤解されやすいポイントです。夫婦それぞれが団信に加入していても、どちらか一方に万一（死亡・高度障害状態）のことがあったとき、団信で完済されるのは、その本人の契約分だけです。二人分の住宅ローンがまとめて消えるわけではありません。

たとえば、夫に1,000万円・妻に1,500万円の残高があり、夫が亡くなった場合、団信で完済されるのは夫の1,000万円のみ。残された妻は、自分の1,500万円の返済を続けていく必要があります。

ペアローンは借入可能額を増やせる一方で、いざというときに片方のローンしか消えない点はデメリットになり得ます。とはいえ、片方だけでも残高が完済されれば、残された家族の負担はその分だけ軽くなります。心配な場合は、二人分の残高をカバーできる「連生団信（夫婦連生型）」を用意している銀行や、収入減少に備える就業不能保障の付いた団信を選べるかどうかも、あわせて確認するとよいでしょう。団信の中身まで比較したい場合は、全疾病保障付団信を上乗せ0円で選べるSBI新生銀行のような銀行も選択肢の一つになります（保障内容・取扱状況は各金融機関の公式サイトでご確認ください）。

いずれにしても大切なのは、一人あたりの返済額を無理のない範囲に抑えることです。二人の収入があるうちは返せても、どちらかが働けなくなったときに一人で返しきれない金額は避けましょう。ペアローンのメリット・デメリットは2018年9月28日の記事でも詳しく解説しています。

よくある質問（FAQ）

Q. ペアローンだと、二人とも住宅ローン控除を使えますか？
A. はい。夫婦それぞれが契約者になるため、条件を満たせば二人とも住宅ローン控除を利用できるのがペアローンの利点です。控除の要件は年によって変わるため、最新の内容は国税庁の公式情報でご確認ください。

Q. 片方に万一のことがあったら、もう一方のローンも消えますか？
A. 通常のペアローンでは、完済されるのは亡くなった本人の契約分だけです。二人分を保障したい場合は「連生団信（夫婦連生型）」を扱う銀行かどうかを確認しましょう。

Q. どちらか一方だけ団信に入る、ということはできますか？
A. ペアローンでは原則、二人ともそれぞれ団信に加入します。健康上の理由で一方が加入できないと、ペアローンを組めないことがあります。

Q. 離婚した場合、ペアローンはどうなりますか？
A. 契約はそれぞれ残り、連帯保証の関係も続くため、返済や名義の整理が複雑になりがちです。組む前に「返せなくなったとき」「関係が変わったとき」も想定しておくことが大切です。

ペアローンは「二人の力で理想の住まいに近づける」魅力的な選択肢ですが、団信の保障範囲には限りがあります。メリットだけでなく、万一のときの備えまで含めて、ご夫婦で無理のない計画を立てていきましょう。