ペアローンの団信はどうなる？片方だけ完済の理由と連生団信

ペアローンでは夫婦がそれぞれ団信に入り、一般的な団信なら、万一のときに完済されるのは亡くなった人のローンだけです。残された人のローンは返済が続きます。

ただ最近は、二人分の残高をまとめて保障するペアローン向けの連生団信を扱う銀行も出てきました。

ペアローンは、共働きの夫婦が二人の収入を合わせて家を買うときによく使われる借り方です。借りられる金額を増やせますが、団信の保障の範囲を知らずに契約すると、万一のときの返済計画が大きく狂います。

ペアローンは夫婦がそれぞれ契約・返済する住宅ローン

ペアローンは、夫婦や親子が一つの物件に対してそれぞれ住宅ローンを契約し、各自が自分の分を返済していく借り方です。二人の収入をもとに借りられる金額を計算するので、一人で借りるより予算を広げられます。

物件は一つでも、持ち分（所有の割合）はそれぞれが負担した金額に応じて決めます。多くの場合、お互いが相手のローンの連帯保証人にもなります。

ペアローンの仕組みそのものは、夫婦で借りるペアローンの仕組みと注意点の記事で紹介しています。

ペアローンでは夫婦がそれぞれ自分のローンの団信に入る

ペアローンは契約が2本なので、団体信用生命保険（団信）も夫婦それぞれが自分のローンについて入ります。団信とは、借りた人が亡くなったり高度障害状態になったりしたときに、保険金でローンの残高をなくす保険のことです。

保障される金額も、それぞれの借入額で決まります。たとえば夫が3,000万円、妻が2,000万円を借りた場合、団信で保障される残高は夫のほうが大きくなります。

健康状態によって一方が団信に入れないと、ペアローンを組めないことがあります。持病がある方は、事前審査の前に、どの団信なら申し込めるかを金融機関に相談してください。団信の基本は団体信用生命保険のやさしい解説をご覧ください。

一般的な団信で完済されるのは亡くなった人の分だけ

ペアローンで最も誤解が多いのは、万一のときに消えるローンの範囲です。夫婦それぞれが一般的な団信に入っていても、どちらかが亡くなったときに団信で完済されるのは、その人の契約分だけです。

たとえば夫の残高が1,000万円、妻の残高が1,500万円のときに夫が亡くなると、完済されるのは夫の1,000万円です。妻は自分の1,500万円を一人で返し続けます。

仮に妻の1,500万円が残り25年、金利が年1.0%（仮の金利）だとすると、毎月の返済は約5.7万円です。夫の収入がなくなったあとも、この金額を妻の収入だけで払えるかどうかを、借りる前に計算しておく必要があります。

比較の観点	ペアローン（2本の契約）	連帯債務（1本の契約）
団信の入り方	夫婦それぞれが自分のローンについて加入	主債務者が加入（夫婦で入れる連生団信を選べる商品もある）
一般的な団信で万一のときに完済される範囲	亡くなった人の契約分のみ	商品によって異なる
二人分を保障する団信	ペアローン連生団信を扱う銀行で選べる	連生団信を扱う商品で選べる
住宅ローン控除	夫婦それぞれが自分のローンで利用	負担割合に応じて利用

二人分の残高を保障するペアローン連生団信もある

以前は、ペアローンで万一のときに消えるのは片方のローンだけでした。いまは、どちらか一方に万一のことがあると、二人分の残高がまとめて0円になるペアローン連生団信を扱う銀行があります。

たとえばみずほ銀行は2024年7月に、auじぶん銀行は2025年1月に取り扱いを始めました。

そのぶん金利の上乗せが必要です。auじぶん銀行では、一般団信のペアローン連生団信で年0.200%の上乗せがかかります（2026年10月時点）。また、二人とも団信の審査に通らないと連生団信には入れません。

税金の扱いにも注意が必要です。ペアローン連生団信で相手の分まで完済されると、免除された残高は、亡くなっていないほうの人の一時所得として所得税の対象になると銀行は案内しています。

保険料や税金を含めると、一般的な団信を選び、別に生命保険で備える方法のほうが合う家庭もあります。どちらがよいかは年齢や残高で変わるので、両方の見積もりを取って比べてください。

住宅ローン控除と離婚したときの扱いも契約前に知っておく

ペアローンでは夫婦それぞれが契約者なので、要件を満たせば二人とも住宅ローン控除を使えます。控除できる借入額の上限や期間は住宅の種類と入居した年で決まり、国税庁の住宅借入金等特別控除の案内に詳しく載っています。

離婚した場合も、2本の契約と連帯保証の関係はそのまま残ります。家を売るのか、どちらかが住み続けて相手のローンを借り換えるのかを決めるまで、返済と名義の整理に時間がかかることがあります。

ペアローンの良い点と注意点は、ペアローンのメリット・デメリットの記事で比べています。

ペアローンで大事なのは、一人あたりの返済額を、どちらかが働けなくなっても返せる範囲に抑えることです。団信の保障の範囲まで含めて、夫婦で借入額を決めてください。

団信の上乗せ金利や加入の条件は金融機関ごとに違い、見直されることもあるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。