鹿児島興業信用組合（こうしん）の住宅ローン｜金利と選び方

鹿児島興業信用組合（愛称「こうしん」）は、鹿児島県鹿児島市に本店を置く信用組合です。1991年に南薩信用組合、2008年に鹿児島信用組合と合併し、鹿児島県下を営業エリアとして地域に密着した金融サービスを提供しています。

「信用組合の住宅ローンって、銀行と何が違うの？」と気になっている方に向けて、こうしんで実際に選べる商品と、はじめて住宅ローンを組むときの見比べ方をやさしく整理します。店舗数や営業区域などの最新情報は、こうしんの公式サイトでご確認ください。

こうしん住宅ローン

鹿児島興業信用組合の住宅ローンは、住宅の新築・増改築資金、土地やマンションの購入、住宅ローンの借換えなどに利用できます。公式サイトで案内されている住宅関連のラインナップは次のとおりです（2026年9月時点・公式サイトにて確認）。

• 住まいる5年・住まいる10年（固定金利選択型）…当初10年間（または当初5年間）は固定金利で、固定期間の終了後に変動金利か固定金利かを選べます（固定金利を選ぶ場合は条件あり）
• 【フラット35】…住宅金融支援機構と提携した全期間固定型。ご融資期間は最長35年、ご融資金額は最大8,000万円
• こうしんリフォームローン（年2回変動金利）…増改築・修繕・バリアフリー対応などの資金に。他金融機関のリフォーム資金の借換えにも利用可
• 多目的ローン（リフォームローン）…最長15年・最大2,000万円
• 無担保住宅借換ローン（固定金利選択型）…株式会社ジャックスの保証により、無担保で住宅ローンの借換えができるタイプ
• 長期住宅資金融資制度／曽於市限定長期住宅資金…曽於市との「定住施策促進に向けた連携協定」に基づき、曽於市内に住宅を新築する方を対象に所得要件や融資期間を緩和した制度（岩川支店で相談）

金利については、公式の「金利表」に掲載されている住宅ローン（ゆとり）の基準金利が、年2回変動で年3.650％、5年毎変動で年3.200％です（2026年9月時点・公式サイトにて確認）。金利表では金利優遇制度は「優遇なし」、保証料は一括先取方式で「お問い合わせください」と案内されています。給与振込などの取引条件で金利が下がるタイプではないため、ネット系銀行の「最優遇金利」と横並びで見比べると誤解しやすい点に注意しましょう。住まいる5年・住まいる10年の適用金利は公表されていないため、窓口での確認が必要です。

※住宅ローンの適用金利・手数料・保証料・団信や各種保障の内容、優遇の条件はたびたび改定されます。本記事は商品の特徴を整理したものですので、申込前の最新の数値・条件は必ず鹿児島興業信用組合（こうしん）の公式サイトでご確認ください。

フラット35の金利と手数料（2026年9月）

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する完済まで金利が変わらない全期間固定型の住宅ローンです。借りた時点で返済終了までの返済額が確定するので、「金利が上がったらどうしよう」という不安を持ちたくない方に向いています。

まず全国の水準です。機構が公表している2026年9月資金受取分のフラット35（買取型・新機構団信付き・借入期間21年以上35年以下）で最も多い金利は、融資率9割以下が年3.460％、9割超が年3.570％でした。借入期間20年以下の【フラット20】は9割以下で年3.140％です。頭金を1割以上入れて融資率を9割以下に抑えると低いほうの金利が使えるのは、はじめての方がまず押さえておきたいポイントです。

そのうえで、フラット35は金利と融資手数料を各金融機関が決めます。こうしんが機構に報告している2026年9月資金受取分の条件は次のとおりです。

項目	内容（2026年9月資金受取分・融資率9割以下）	ひとこと
商品名	こうしん住宅ローンフラット３５	買取型・新機構団信付き
借入金利	年3.460％	全国の最も多い金利と同水準
融資手数料	融資額×1.50％（税込） 条件を満たす場合は融資額×1.00％（税込）へ引下げ	引下げの条件は必ず窓口で確認を
借入期間・金額	最長35年・最大8,000万円	公式サイトの案内

フラット35は「同じ商品なのに、金融機関によって手数料が違う」のがつまずきやすいところです。金利が同じなら、手数料の差がそのまま総支払額の差になります。たとえば借入額3,000万円なら、手数料1.50％と1.00％では15万円の差です。金利の数字だけで決めず、手数料まで足した金額で比べるようにしてください。

信用組合と信用金庫の違い

金融機関には、銀行のほかに信用金庫と信用組合があります。銀行が株式会社であるのに対し、信用金庫は地域の方々が会員となって地域の繁栄を目的とする共同組織の金融機関です。

信用金庫と信用組合は似た組織形態ですが、信用金庫が預金の受入対象に制限がないのに対し、信用組合は原則として組合員を対象とする（総預金額の20%まで組合員以外からの預金が認められる）など、より対象が限定されているのが特徴です。住宅ローンを利用する際は、組合員資格や営業区域内に居住・勤務しているかなどの条件を確認しておくと安心です。

こうしんの預金・その他の商品

鹿児島興業信用組合は住宅ローンのほか、教育ローン（奨学ローン）・カーライフローン・各種定期預金など、地域の暮らしに合わせた商品をそろえています。公式の金利表では、スーパー定期の1年もので年0.375％、3年もので年0.500％、普通預金は年0.150％と案内されています（2026年9月時点・公式サイトにて確認）。地域の取り組みに連動した特色のある定期預金キャンペーンが実施されることもありますが、内容や金利は時期によって異なるため、取扱の有無や条件は公式サイトの最新情報でご確認ください。

住宅ローン選びでチェックしたいポイント

比較の観点	見るポイント	備考
金利タイプ	変動・固定（◯年固定）・全期間固定のどれが自分の返済計画に合うか	当初優遇型か全期間優遇型かで総返済額が変わる
諸費用	保証料・融資手数料・印紙代などの初期費用	金利が低くても諸費用が高いと総支払額は増える
団信・疾病保障	一般団信の保険料負担、がん・三大疾病・全疾病保障の有無と金利上乗せ幅	上乗せ幅と保障範囲のバランスを確認
借換対応	他行ローンからの借換に使えるか、対象資金の範囲	こうしんには無担保で借換えできるタイプもある
優遇の有無	取引条件による金利引下げがあるか、それとも基準金利のままか	「優遇なし」の商品は表示金利がそのまま適用される前提で比べる

よくある質問（FAQ）

Q. 組合員でなくても住宅ローンを利用できますか？
A. 信用組合は原則として組合員を対象としますが、融資の利用にあわせて加入できる場合があります。詳しい条件は窓口や公式サイトでご確認ください。

Q. こうしんでフラット35は使えますか？
A. はい。「こうしん住宅ローンフラット３５」として取り扱っており、2026年9月資金受取分の借入金利は融資率9割以下で年3.460％です。融資期間は最長35年、融資金額は最大8,000万円です。

Q. 住まいる5年・住まいる10年の金利はどこで分かりますか？
A. 公式サイトの金利表には住宅ローン（ゆとり）の基準金利が掲載されていますが、住まいる5年・住まいる10年の適用金利は公表されていません。営業店窓口でご確認ください。

Q. 借換えにも対応していますか？
A. 住宅の購入資金だけでなく、他金融機関の住宅ローンからの借換えに使える商品も用意されています。株式会社ジャックスの保証による無担保住宅借換ローンもあり、抵当権の設定費用をかけずに借り換えたいケースの選択肢になります。諸費用を含めて借換えメリットが出るか試算してから検討しましょう。

Q. 曽於市に家を建てる予定です。使える制度はありますか？
A. こうしんは曽於市との「定住施策促進に向けた連携協定」に基づき、曽於市内に住宅を新築する方を対象に、所得要件や融資期間を緩和した長期住宅資金融資制度を取り扱っています。詳細は岩川支店にご相談ください。

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地域の金融機関は対面での相談のしやすさや地元事情への理解が強みです。一方で、金利や諸費用の水準は金融機関ごとに差があるため、比較の選択肢を地元の金融機関だけに限定せず、全国で申し込めるネット系・大手の住宅ローンもあわせて見比べると判断しやすくなります。たとえばSBI新生銀行は、保証料0円・一部繰上返済手数料0円で一般団信の保険料が金利に含まれるなど諸費用面が分かりやすく、融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型です。がん診断保障付団信や全疾病保障付団信といった保障の選択肢があり、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応している点も検討材料になります。地元金融機関の安心感と、こうした全国型の条件面を見比べたうえで、ご自身の返済計画に合うものを選ぶとよいでしょう。最新の適用金利・手数料は各金融機関の公式サイトでご確認ください。