ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）のスゴ団信｜全疾病保障の条件

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の団信「スゴ団信」には、病気やケガで働けなくなったときの返済を支える「全疾病保障」が、借入時の年齢を問わず金利の上乗せなしで付いています。働けない状態が続くと、まず毎月の返済額が保険金でカバーされ、さらに長引けば住宅ローンの残高が0円になる——というのが大きな流れです。

団信（団体信用生命保険）は、返済中に亡くなったり高度障害の状態になったりしたとき、保険金でローンを完済して家族に住まいを残す保険です。全疾病保障はその守備範囲を「働けない状態」まで広げたもの。どんな病気で、どのくらいの期間働けないと保障されるのかを、順番に見ていきましょう。

全疾病保障（就業不能保障）とは？

全疾病保障は、通常の団信の保障（死亡・高度障害）に加えて、幅広い病気やケガで働けない状態（就業不能状態）になったときにも備えられる保障です。

現実には、「亡くなる・高度障害になる」ほどではないけれど、病気で長く仕事を休まざるを得ない、というケースのほうが身近です。全疾病保障は、そうした収入が途絶えやすい時期の返済を支えてくれます。

ドコモSMTBネット銀行の全疾病保障では、入院中だけでなく、医師の指示で自宅などで療養している場合も就業不能状態に含まれます。一方で、精神障害による就業不能は保障の対象外です。ここは加入前に押さえておきましょう。全疾病保障という仕組みそのものは、全疾病保障団信の保障内容・対象外の解説でもやさしく説明しています。

ドコモSMTBは全疾病保障を金利上乗せなしで付帯

スゴ団信では、全疾病保障が、借入時の年齢にかかわらず金利の上乗せなしで基本付帯します。全疾病保障を付けるのに金利の上乗せが必要な銀行もあるので、追加の負担なく付くのは見逃せないポイントです。

さらに、借入時の年齢が51歳未満（50歳以下）の方には「3大疾病50％保障」も上乗せなしで付きます。がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったとき、住宅ローン残高の50％が保険金で支払われる保障です。

もっと手厚い3大疾病100％保障を希望する場合は、金利の上乗せで選べます（上乗せ幅は借入時の年齢によって異なります）。また、健康上の理由で通常の団信に入りにくい方向けに「ワイド団信」（金利に年0.3％上乗せ）もありますが、ワイド団信を選ぶと全疾病保障と3大疾病保障は付きません。団信の保険はSBI生命保険が引き受けています。

保障の種類	金利上乗せ	対象
全疾病保障（就業不能保障）	なし	すべての年齢（ワイド団信を除く）
3大疾病50％保障	なし	借入時51歳未満
3大疾病100％保障	あり（年齢で上乗せ幅が異なる）	希望者
ワイド団信	年0.3％	通常の団信に加入しにくい方（全疾病保障・3大疾病保障は付かない）

出典：ドコモSMTBネット銀行 公式「団体信用生命保険（スゴ団信）」・住宅ローン商品説明資料（2026年10月1日現在）。

就業不能になったら毎月の返済を保障

就業不能状態になると、まず毎月の住宅ローン返済額が保険金でカバーされます（就業不能保険金）。保障が始まるタイミングと期間は、病気の種類で分かれています。

• 8疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病＋高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）による就業不能：所定の状態が続く間、最長12か月分の毎月の返済額が保障されます。
• 8疾病以外の病気・ケガによる就業不能：就業不能の状態が3か月を超えて続いた場合に、最長21か月分の毎月の返済額が保障されます。

重い病気（8疾病）は早めに支えが始まり、それ以外の病気・ケガは3か月の免責期間をはさんでから保障される、という設計です。

就業不能が長引けば住宅ローン残高が0円に

働けない状態がさらに続いた場合は、住宅ローンの残高全額が保険金で支払われ、残高が0円になります（債務繰上返済支援保険金）。こちらも条件は病気の種類で違います。

• 8疾病による就業不能が12か月を超えて継続した場合：住宅ローン残高が全額返済されます。
• 8疾病以外の病気・ケガによる就業不能が24か月を超えて継続した場合：住宅ローン残高が全額返済されます（就業不能が12か月続いた時点で、見舞金30万円も支払われます）。

つまり「どの病気でも12か月で残高0円」ではありません。8疾病以外では、残高0円まで2年を超える就業不能の継続が必要です。

また、融資実行日から3か月間は待機期間で、その間に始まった就業不能は保障の対象になりません。治療の進歩で入院期間は短くなる傾向もあるので、通院や自宅療養中の家計への備えとして、民間の医療保険や就業不能保険とあわせて考えておくとより安心です。

WEB申込コースの受付終了後もスゴ団信は付く

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンには、ネットで手続きする「WEB申込コース」と、銀行代理業者の窓口で相談しながら進める「対面相談コース」があります。このうちWEB申込コースは、仮審査申込の受付を2026年10月30日（金）17時で終了する予定です。

受付終了までに仮審査を申し込んだ方は、そのままWEB申込コースで手続きを続けられます。これから申し込む方は対面相談コースを利用する形になりますが、スゴ団信は対面相談コースでも付帯します。全疾病保障の付いた住宅ローンを選べること自体は変わりません。

対面相談コースの2026年10月の変動金利（通期引下げプラン）は、物件価格の80％以下で借りる場合が年1.600％、80％超なら年1.700％です（2026年10月時点・公式サイトにて確認）。頭金を2割以上入れる予定なら、この優遇の差も検討材料になります。

ただし、審査結果による金利の上乗せは対面相談コースが最大年0.55％で、WEB申込コース（年0.1〜0.3％）より幅があります。また、対面相談コースで続いていた「環境配慮型住宅への特別金利優遇」は2026年9月実行分で終了しました。金利の全体像はドコモSMTBネット銀行の住宅ローンの解説で確認できます。

よくある質問（FAQ）

Q. スゴ団信の全疾病保障は本当に無料で付きますか？

A. 金利の上乗せなしで、借入時の年齢にかかわらず基本付帯します。ただし、ワイド団信を選んだ場合は全疾病保障が付きません。保険料が金利に含まれる形なので、別途の保険料の支払いもありません。

Q. うつ病などで働けなくなった場合も保障されますか？

A. 精神障害による就業不能は、スゴ団信の全疾病保障の対象外です。心の不調への備えが気になる方は、民間の就業不能保険などで補えるかを確認しておくと安心です。

Q. 住宅ローンを借りてすぐに病気になったら保障されますか？

A. 全疾病保障には、融資実行日から3か月の待機期間があります。この期間中に就業不能状態になった場合は保障の対象外になるため、借入直後の備えも含めて考えておきましょう。

Q. 他の銀行の全疾病保障とはどう違いますか？

A. 保障が始まる時期や残高0円になる条件、上乗せの有無は銀行ごとに異なります。楽天銀行・auじぶん銀行と並べたネット銀行3社の全疾病保障付き団信の比較も参考にしてください。

Q. 健康に不安があっても団信に入れますか？

A. 通常の団信に入りにくい場合でも、金利を年0.3％上乗せするワイド団信なら加入できる可能性があります。また、フラット35は団信への加入が任意なので、選択肢の一つになります。

保障の細かな条件や上乗せ幅は改定されることがあります。最新の保障内容・金利・受付状況は公式サイトでご確認ください。