北都銀行の住宅ローン金利は？団信の選び方と2027年の合併

北都銀行の住宅ローンは、最大1億円・最長35年まで借りられ、変動金利と固定金利（3年・5年・7年・10年）を何度でも選び直せる「金利選択型」が中心です。ただし金利については先にお伝えしておきたいことがあります。公式サイトに掲載されている適用金利表は2024年4月1日現在のもので、その後の金利上昇は反映されていません（2026年9月確認）。そのため、いくらで借りられるかを知りたい場合は、ページの数字ではなく窓口またはコンタクトセンターで現在の金利を確認する必要があります。

そしてもう一つ、これから借りる方が知っておきたい大きな予定があります。北都銀行は、2027年1月1日に同じフィデアホールディングス傘下の荘内銀行と合併し、「フィデア銀行」になる予定です（フィデアホールディングス公表）。ここでは、北都銀行の住宅ローンの基本、金利優遇プランの考え方、団信の選び方、そして合併でどうなるのかを、住宅ローンが初めての方にも分かるように整理します。

北都銀行の住宅ローンの基本

北都銀行は、秋田県に本店を置く地方銀行です。秋田県のほか山形県・宮城県・東京都にも支店を持ち、2015年1月には内閣府の「女性が輝く先進企業表彰」で内閣総理大臣賞を受賞するなど、女性行員の登用にも積極的な銀行として知られています。

住宅ローンの基本的な形は次のとおりです（北都銀行公式サイト・2026年9月確認）。

• 借入額は最大1億円、住宅の新築・増改築・土地付き住宅・宅地・マンションの購入のほか、住宅ローンの借り換えにも使えます。
• 「金利選択型」では変動金利と固定金利（3年・5年・7年・10年）を選べ、変動金利の期間中は何度でも固定への切り替えが可能です（固定期間の途中では切り替えできません）。
• 固定期間が終わったときに申し出がないと、自動的に変動金利型になります。放っておくと自分で選び直す機会を逃すので、終了の案内が届いたら必ず目を通してください。
• 保証人は原則不要で、フィデアカード株式会社の保証を利用します（保証料は別途）。

💡用語ミニ解説：「○年固定」とは、最初の一定期間だけ金利が固定されるタイプ（固定金利選択型）のことです。固定期間が終わると、その時点の金利でもう一度タイプを選び直します。固定期間が長いほど、当初の金利はやや高めになるのが一般的です。

金利をどう確認すればよいか

「北都銀行の住宅ローン金利はいくら？」がいちばん知りたいところだと思いますが、ここは正直にお伝えします。北都銀行の住宅ローンのページに載っている適用金利表は「2024年4月1日現在」と明記されたもので、日本銀行が政策金利の引き上げを続けた2025年以降の動きは反映されていません。数年前の水準をそのまま現在の金利として受け取ると、返済計画が実態と大きくずれてしまいます。

そのため、現在の金利を知る方法は次の2つです。

1. 北都銀行のコンタクトセンター（平日9:00〜19:00）または窓口に問い合わせる
2. 仮審査（事前審査）を申し込んで、自分に適用される金利を提示してもらう

とくに2つめが確実です。住宅ローンの金利は「店頭表示金利から、審査結果に応じた差し引き（優遇）幅を引いた金利」で決まるため、同じ銀行でも人によって適用金利は変わります。公表されている数字を眺めるより、実際に提示された金利どうしを比べるほうが、比較としてはずっと意味があります。最新の商品内容は北都銀行の住宅ローンのページで確認できます。

金利優遇を受けるための取引条件の考え方

北都銀行の住宅ローンには、給与振込の指定をはじめ複数の取引をまとめることで金利の差し引き幅が大きくなる「金利優遇プラン」が用意されてきました。公式サイトに掲載されている案内は融資実行が2024年9月30日までの方を対象としたもので、現在の優遇内容は窓口で確認する必要がありますが、条件の組み立て方は参考になります。

その考え方は、「給与振込があるかどうかで、必要な取引項目の数が変わる」というものでした。給与振込の指定があれば対象項目から2つ以上、給与振込がなければ4つ以上を満たす、という形です。対象になっていたのは次のような取引です。

• クレジットカードの契約／通帳レス口座の利用
• 公共料金（電話・電気・ガス・水道・NHK、自動車税・固定資産税）の自動振替を2件以上
• カードローン／貸金庫／年金振込の指定
• 積立定期・定期積金／積立投資信託／NISA口座の開設／iDeCo（個人型確定拠出年金）

会社の都合で給与振込の指定が難しい方でも、公共料金の自動振替やNISA口座の開設など、比較的取り組みやすい項目が含まれているのが特徴です。ただし気をつけたいのは、優遇の条件は借りたあとも維持する必要があるものが多いという点。契約前に「どの条件を、いつまで続ける必要があるか」を必ず確認しておきましょう。取引をまとめて金利を下げる設計は地方銀行に広く見られるもので、きらぼし銀行の金利プランのように銀行ごとに組み立て方が違います。

団信（団体信用生命保険）の選び方

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの返済中に契約者が亡くなったときなどに、残りのローンが保険で完済される仕組みです。住宅ローンを組むうえでとても大切な「もしものときの備え」になります。

北都銀行の「新団信付住宅ローン」は、死亡・高度障害・リビング・ニーズ特約に加えて「就業不能保障特約」が標準で付くのが特徴です（引受保険会社は楽天生命保険）。病気やケガで働けない状態が続いたときに備えられるため、収入が途切れることへの不安が大きい方には心強い内容といえます。保障を厚くしたい場合は、次のような選択肢があります。

団信の種類	保障のイメージ	金利の上乗せ
新団信（基本）	死亡・高度障害・リビング・ニーズ特約＋就業不能保障特約	上乗せなし（所定の住宅ローン金利）
がん50%保障特約	所定のがんと初めて診断確定されたとき、残高の50%が保険金で支払われる	公式表記で「45歳以下は上乗せなし／55歳以下は年0.100%」
がん100%保障特約	所定のがんと初めて診断確定されたとき、残高の全額が保険金で支払われる	公式表記で「45歳以下は上乗せなし／55歳以下は年0.200%」
3大疾病保障特約付住宅ローン	がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったとき残高が0円になる	年0.300%

注意点もあります。がんの保障が始まるのは住宅ローン実行日から91日目で、それより前に診断確定された場合は支払いの対象になりません。また3大疾病保障特約付住宅ローンは、借入時の年齢が満20歳以上満50歳以下・最終返済時の年齢が満75歳以下という年齢条件があり、急性心筋梗塞と脳卒中は「所定の状態が60日以上続いた」ことが支払いの条件です。「三大疾病になったら必ず0円」ではないので、条件まで含めて読んでおきましょう。

特約を付けると金利が上乗せされ、その分だけ総返済額は増えます。すでに加入している生命保険・医療保険と保障が重なっていないかも確認したうえで、保障の手厚さと毎月の返済額のバランスで選ぶのがポイントです。

保証料の目安

見落とされがちなのが保証料です。北都銀行の公式サイトでは、融資金額100万円あたりの保証料が期間別に示されています。たとえば35年なら100万円あたり20,617円で、借入金額2,000万円・融資期間35年なら保証料は412,340円という計算です。

期間が長くなるほど100万円あたりの保証料も上がります（5年4,579円／15年11,984円／25年17,260円／35年20,617円）。金利の差ばかりに目が行きがちですが、保証料や事務手数料も含めた総額で比べるのが、住宅ローン選びで失敗しないコツです。

2027年1月にフィデア銀行へ（合併の予定）

北都銀行は、山形県の荘内銀行とともにフィデアホールディングスの傘下にあります。両行は2027年1月1日に合併する予定で、フィデアホールディングスの公表によると、荘内銀行を存続会社とする吸収合併方式で、存続会社が同日付で商号を「株式会社フィデア銀行」へ変更するとされています（新銀行の本店は山形市）。関係当局の認可などが前提の予定であり、今後変更される可能性もあります。

これから35年ローンを組む方にとっては、返済期間の序盤で銀行の名前が変わることになります。とはいえ、合併では旧行の契約がそのまま新しい銀行に引き継がれるのが原則で、金利や返済のルールが合併を理由に不利に変わるわけではありません。実務上は、店番・口座番号の変更や、振込・引き落としの表示名が変わるといった案内が届く形になります。合併の前後は銀行から届く書類に必ず目を通す、とだけ覚えておけば十分です。

合併で銀行名が変わるケースは各地で起きており、たとえば新潟県では北越銀行と第四銀行が第四北越銀行になった例があります。

よくある質問（FAQ）

Q. 北都銀行の住宅ローンの変動金利は、いま何％ですか？

A. 公式サイトの適用金利表は2024年4月1日現在の内容で、現在の金利としては使えません。現在の適用金利は、北都銀行のコンタクトセンター（平日9:00〜19:00）か窓口、または仮審査で確認してください。住宅ローンの金利は審査結果によって差し引き幅が変わるため、公表値ではなく「自分に提示された金利」で比べるのが確実です。

Q. 借り換えにも使えますか？

A. はい。北都銀行の「金利選択型」住宅ローンは、住宅の新築・購入資金だけでなく住宅ローンの借り換え資金にも利用できます。借り換えでは、下がる利息の合計と、保証料・事務手数料・登記費用などの諸費用を差し引きして損得を判断します。現在の残高・残り期間・適用金利をそろえたうえで試算してもらいましょう。

Q. 固定金利と変動金利、初心者はどちらを選べばよいですか？

A. 返済額を一定にして家計の見通しを立てやすくしたいなら固定金利、当初の金利を抑えたいなら変動金利が向いています。2026年は金利が上がりやすい局面のため、将来の金利上昇にどれだけ備えたいかで考えるとよいでしょう。北都銀行の金利選択型なら、変動で借りて途中から固定に切り替えることもできます（固定期間の途中は切り替え不可）。

Q. 2027年に合併したら、返済中のローンはどうなりますか？

A. 合併では旧行の契約が新しい銀行へ引き継がれるのが原則で、金利や返済条件が合併を理由に変わるものではありません。ただし店番・口座番号や書類の表示名が変わる案内が届くことがあるため、届いた通知は必ず確認してください。不明点は合併前でも窓口で相談できます。

Q. 団信の特約は必ず付けたほうがよいですか？

A. 必須ではありません。北都銀行の新団信は就業不能保障が標準で付くため、そこで足りると考える方もいます。健康に不安がある方や手厚い保障を望む方には安心材料になりますが、その分だけ金利が上乗せされます。すでに加入している保険との重複も含めて検討するのがおすすめです。

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北都銀行の住宅ローンは、他行と比べて金利が特別に低いわけではありませんが、就業不能保障が標準で付く団信と取引に応じたきめ細かい優遇の設計がそろっているのが特徴です。秋田を中心とした地域で、対面で相談しながら進めたい方に向いています。まずやることは一つ、公式サイトの数字ではなく窓口で現在の金利を聞くことです。

比較検討の際は、ネット系や全国対応の銀行もあわせて見てみると選択肢が広がります。たとえばSBI新生銀行は、保証料や一部繰上返済手数料が0円で、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しているため、諸費用やサポート面を重視する方の有力な選択肢の一つです。

※金利・優遇条件・団信の内容・保証料は改定されることがあります。また2027年1月の合併は関係当局の認可等を前提とした予定です。申し込み前に北都銀行の公式サイトおよび窓口で最新の内容をご確認ください。