京葉銀行の住宅ローンでいちばん大きいのは、金利そのものより「0円」が3つ並ぶことです。保証料・がん保障付き団体信用生命保険・Web／ATMからの一部繰上返済手数料が、いずれも0円。金利は変動が年1.675%、当初10年固定が年3.465%、全期間固定が年4.430%（いずれも最大割引後・2026年9月1日現在）で、これにローン事務取扱手数料330,000円（税込）がかかります。千葉県千葉市中央区に本店を置く第二地方銀行（通称「αBANK」）で、対象になるのは千葉県および隣接する地域の物件。地元で家を買う方が、対面で相談しながら進めやすい一本です。
用途別に3つ。借りられる人の条件
京葉銀行の住宅ローンは、目的ごとに3つに分かれています。名前が似ているので、自分がどれに当たるかを最初に押さえておきましょう。
- マイホーム応援住宅ローン…住宅の新築・購入・増改築、土地の購入と、それにともなう諸費用
- 借換え応援住宅ローン…いま住んでいる住宅のローンの借り換えと、借り換えにともなう諸費用・同時に行う改修工事の費用
- 住替え応援住宅ローン…住み替え先の購入資金に加え、いまのローン残高と自宅の売却価格の差額まで含められる
3つ目の住替え応援住宅ローンは、「売っても残債が残ってしまう」ケースを想定したもので、地方銀行らしいきめ細かさが出ている商品です。
金額は100万円以上3億円以内（10万円単位）、期間は1年以上40年以内。ただし全期間固定金利型を選んだ場合、中古物件の購入、増改築は35年以内、借り換えは元のローンの残存期間内かつ35年以内と上限が変わります。40年を超える期間を希望する場合は、Webではなくローンプラザか店頭窓口での申し込みに限られます。
| 確認する項目 |
京葉銀行の住宅ローン |
| ご融資金額 |
100万円以上3億円以内（10万円単位） |
| ご融資期間 |
1年以上40年以内（全期間固定型・中古購入・増改築は35年以内） |
| 対象物件 |
千葉県および千葉県に隣接する地域 |
| 年齢 |
借入時 満18歳以上65歳以下／完済時 満80歳未満 |
| ご返済方法 |
元利均等毎月返済（ボーナス併用は融資金額の2分の1以内） |
| 団体信用生命保険 |
加入必須。保険料は京葉銀行が負担 |
| 保証人 |
原則不要（収入合算の場合は合算者が連帯保証人） |
| ローン事務取扱手数料 |
330,000円（税込） |
このほか、安定した収入があること、団信に加入できること、借り換えの場合は直近1年間で返済を延滞していないことが条件です。外国籍の方は永住許可を受けていることが必要とされています。融資の対象になる建物には長期火災保険をかけ、保険金請求権に銀行を質権者とする質権を設定させてもらう場合がある、という点も契約前に知っておきたいところです。
2026年9月の適用金利と、金利ミックスプラン
選べる金利タイプは、借入期間中ずっと割引が続く変動金利、当初の一定期間を固定する固定金利指定型、完済まで金利が変わらない全期間固定金利型の3つ。公式サイトに掲載されている2026年9月1日現在の金利（最大割引後）は次のとおりです。
| 金利タイプ |
単独で借りる場合 |
金利ミックスプランの場合 |
| 変動金利 |
年1.675% |
年1.675% |
| 10年固定 |
年3.465% |
年3.365% |
| 全期間固定 |
年4.430% |
年4.230% |
出典：京葉銀行「住宅ローンお借入・お借換え」（2026年9月1日現在）。表示は最大割引後の金利で、引き下げ幅は申込内容と審査結果で異なります。お借入金利は毎月見直されるうえ、実際に適用されるのは借り入れる日の金利です。最新の金利は公式サイトでご確認ください。
表の右の列にある「金利ミックスプラン」は、1本の借り入れを変動金利50%以下＋10年固定または全期間固定50%以上の組み合わせで借りるものです。全額を変動にする不安と、全額を固定にしたときの金利の高さ。その中間を取りたい人向けの選択肢で、しかも固定部分の金利は単独で借りるより低く設定されています。さらに環境に配慮した住宅なら、ミックスプランの変動金利部分が年1.615%になります。
なお京葉銀行は、変動金利を年2回見直し、借入金利そのものは毎月見直している点に注意が必要です。つまり仮審査に通った時点の金利ではなく、実際に融資が実行される日の金利で返済がスタートします。契約から引き渡しまで数か月空くケースでは、その間に金利が動くことがあるわけです。
参考までに、この記事を書いている2026年9月時点の政策金利は1.0%程度。日本銀行が公表している日程では次の金融政策決定会合が9月17日・18日にあり、結果と総裁会見は18日です。9月11日には複数の報道機関が「政策金利の引き上げの公算が大きい」と報じていますが、これは観測であって決定ではありません。金利を当てにいくのではなく、自分の融資実行日がいつになるのかを不動産会社と銀行に確認しておくほうが、実務としてはずっと役に立ちます。
「0円」が3つ。かかるのは事務手数料
京葉銀行が前面に出しているのが、返済期間中の負担を軽くする3つの「0円」です。
- 保証料0円…公式サイトでは、4,000万円・35年で借りる場合に通常82万円かかる保証料が0円になる、と示されています。
- がん保障付き団信が0円…がんと診断された場合などに備える保障を、上乗せ保険料なしで付けられます。
- 一部繰上返済手数料0円…Web・ATMからの一部繰上返済であれば手数料がかかりません。
見落とせないのが、その代わりにローン事務取扱手数料330,000円（税込）がかかることです。保証料が0円でも、初期費用がまるごとゼロになるわけではありません。住宅ローンを比べるときは、金利・保証料・事務手数料・団信の上乗せをすべて足した総コストで並べるのが鉄則です。保証料を前払いするタイプの銀行と、保証料なしで事務手数料を取るタイプの銀行では、繰り上げ返済をしたときの戻り（保証料の一部返戻の有無）にも差が出ます。
なお、がん保障付き団信を上乗せ0円で付けられる点は、南日本銀行の住宅ローンのように保障の選択肢を有料で広げるタイプと並べてみると違いがはっきりします。特典の内容は変わることがあるため、申し込み前に最新の条件を確認しておきましょう。
申し込みから融資までの流れと審査期間
「地方銀行の審査は厳しいの？」という声をよく聞きますが、公表されているのは審査の合否基準ではなく手続きの流れと期間です。京葉銀行の場合は2ステップで、目安は次のようになっています。
- 仮審査…Webの申込フォーム、または窓口に必要書類を持参して申し込む。結果は最短3営業日程度でメールか電話で案内される。
- 本申込…店舗の窓口に来店して正式に申し込む。正式審査は一般的に5〜10営業日程度。承認後に来店して契約し、融資金の入金時に土地・建物へ抵当権を設定する。
ポイントは、仮審査はWebで完結できても、本申込は来店が必要だということ。ネット銀行のように最後まで画面で終わらせたい方には手間ですが、逆に「書類の不備をその場で直せる」「疑問をその場で聞ける」という安心感につながります。土日祝日も営業しているローンプラザがあるので、平日に動きにくい方は個別相談の予約から始めるのが現実的です。
審査期間は人によって変わりますし、結果次第で希望に添えない場合があることも明記されています。複数行を検討するなら、仮審査は同時並行で進めておくと、比較の時間を確保しやすくなります。
よくある質問
Q. 千葉県外に住んでいても借りられますか？
A. 条件になっているのは住まいではなく対象物件の場所で、千葉県および千葉県に隣接する地域に限られます。県外に住んでいる方が千葉県内の物件を買う場合は対象になり得ますが、その逆（千葉県民が遠方の物件を買う）は対象外です。
Q. 「最大割引後」の金利は誰でも適用されますか？
A. いいえ。金利の引き下げ幅は申込内容や審査結果によって異なると明記されています。表示金利は割引が最大限に適用された場合のもので、実際の適用金利は審査で決まります。さらに、借入金利は毎月見直されるため、適用されるのは融資実行日の金利です。
Q. がん保障付き団信が0円なら、必ず付けたほうが得ですか？
A. 上乗せ保険料がかからない以上、付けられるなら付けておくのが基本です。ただし団信は加入時の健康状態の告知が前提で、持病があると加入できない場合もあります。団信に加入できることが借入条件になっているので、健康面に不安がある方は早い段階で銀行に相談しておくと安心です。
Q. 40年で借りると、何が変わりますか？
A. 毎月の返済額は下がりますが、総返済額は増え、完済年齢も上がります。京葉銀行では完済時80歳未満という条件があるため、40年で組めるのは年齢的な余裕がある方に限られます。加えて、期間40年超を希望する場合はWebでは申し込めず、ローンプラザか店頭窓口での手続きになります。
Q. 借り換えの場合、期間はどう決まりますか？
A. 借換え応援住宅ローンの期間は、元のローンの残存期間内かつ35年以内です。借り換えで期間を延ばして毎月の返済額を下げる、という使い方はできない設計になっています。また、直近1年間で返済の延滞がないことが条件です。
京葉銀行の住宅ローンは、保証料・がん団信・繰上返済手数料が0円で、用途別に3つの商品がそろい、地元・千葉で対面相談しながら進められる点が持ち味です。反面、事務手数料は330,000円（税込）とまとまった額で、本申込には来店が必要。この「手厚さと手間」をどう評価するかが、選ぶかどうかの分かれ目になります。
判断材料を増やすなら、費用構成の異なる大手も並べてみてください。たとえばみずほ銀行の住宅ローンのように保証料型と定率型の両方を持つ銀行と比べると、「どこにいくらかかるのか」の違いが立体的に見えてきます。
店舗とオンラインの両方で相談できるSBI新生銀行も、比較の一本に入れておく価値があります。保証料が0円で一般団信の上乗せもなく、費用の構成が分かりやすいため、京葉銀行のような保証料0円型と横に並べたときに総コストの差を見比べやすいはずです。地元銀行の距離感と、大手の条件。両方を見たうえで、自分の返済計画に合う一本を選んでいきましょう。
