PayPay銀行の住宅ローンは、申し込みから契約までネットで完結する変動金利中心の商品です。2026年11月の変動金利（全期間引下型・事務手数料定率型）は年1.700％で、ソフトバンクのスマホなどを条件とするスマホ／ネット／でんき優遇割をすべて満たすと年1.570％まで下がります。
保証料はかからず、借入期間は最長50年です。ただし35年を超える期間で申し込むと年0.30％の金利上乗せがあり、変動金利によくある5年ルール・125％ルールの取り扱いもありません。事務手数料を払わない0円型も選べますが、その場合は金利が年0.3％高くなります。
ジャパンネット銀行からPayPay銀行への改称
ジャパンネット銀行は、1999年に設立された日本初のインターネット専業銀行です。2021年4月5日に、商号を「PayPay銀行株式会社」へ変更しました。
改称から5年が経ち、いまでは「PayPay銀行」の名前のほうが定着しています。ジャパンネット銀行のころに結んだ住宅ローンの契約は、改称後もそのまま引き継がれています。改称後は借入期間の上限が延びるなど、商品面の見直しも進みました。
住宅ローンの基本スペック
数字が並びますが、最初に見るのは自分が申し込める条件かどうか（年齢・年収・借入額）の3点だけで十分です。
| 項目 |
内容 |
| 申込年齢 |
20歳以上65歳未満・完済時80歳未満 |
| 年収条件 |
前年度の年収200万円以上 |
| 借入金額 |
500万円以上2億円以下（10万円単位） |
| 借入期間 |
1年以上50年以内（1か月単位）／35年超は年0.30％の金利上乗せ |
| 資金使途 |
戸建て・マンションの購入（中古含む）、戸建ての新築、借り換え、諸費用（リフォーム資金は借り換えと同時の場合のみ） |
| 金利タイプ |
変動金利／固定期間2・3・5・10・15・20・30・35年から選択 |
| 保証料 |
不要 |
| 事務手数料 |
定率プラン＝借入金額×2.20％（税込）／0円プラン＝なし（金利が年0.3％上乗せ） |
| 担保・保証人 |
対象物件に第一順位の抵当権／ペアローン・収入合算・共有名義の場合は連帯保証人などが必要 |
年収200万円以上という条件は、ネット銀行の住宅ローンとしては入りやすい部類です。とはいえ戸建ての新築は建物完成時に一括での融資になるため、着工金や中間金、土地代金だけを借りることはできません。注文住宅を考えている方は、つなぎ融資をどうするかを早めに決めておいてください（商品要項は2026年11月5日現在）。
個人事業主の方や、自分や家族が経営する会社に勤めている方は、個人事業主・法人経営者向け住宅ローンで申し込みます。こちらは金利が年0.3％上乗せになります。
金利のしくみと3つの優遇割
PayPay銀行の金利には、スマホ・ネット・でんきの3つの優遇割があります。ソフトバンクのスマートフォンなど、指定のサービスを使っていると金利が下がる仕組みで、スマホ優遇割だけなら年0.07％、スマホ／ネット／でんき優遇割をすべて適用すると年0.13％引き下げになります。
2026年11月11日現在の変動金利（全期間引下型・定率プラン・新規借入と借り換え共通）は、優遇割の適用状況で次のように変わります。
| 優遇割の適用 |
変動金利（全期間引下型） |
| なし |
年1.700％ |
| スマホ優遇割 |
年1.630％ |
| スマホ／ネット／でんき優遇割 |
年1.570％ |
同じ商品でも、条件がそろっているかどうかで年0.13％の差が出ます。金利は申し込んだ時点ではなく、借り入れる日の金利が適用されます。すでに対象のサービスを使っているなら、申し込む前に優遇割の条件を満たしているかを確かめておいてください。
固定期間選択型（当初引下型・定率プラン・優遇割なし）もあり、同じ時点で固定10年が年3.570％、固定20年が年4.120％、固定35年が年4.270％です。審査の結果によっては、表示金利に年0.30％上乗せになる場合があります。
変動金利の見直しルールと注意点
変動金利を選ぶなら、この章がいちばん大事です。ニュースで日銀が利上げしたと聞くと翌月から返済額が上がるように思えますが、実際にはいくつもの段階をはさんで、時間差で反映されます。
PayPay銀行の場合、変動金利の見直しは年2回（4月と10月）です。4月1日基準日の新金利は同じ年の6月の返済日の翌日から、10月1日基準日の新金利は同じ年の12月の返済日の翌日から適用されます。改定が決まってから実際に返済額が変わるまで、2か月ほどの間があります。
たとえばPayPay銀行は、2026年10月1日に変動金利の基準金利を年0.25％引き上げました。すでに借りている人の場合、この新しい金利が使われるのは12月の返済日の翌日からです。この仕組みは銀行や契約によって違うので、他行と比べるときは、見直しの時期と新しい金利が適用される時期もそろえて比べると違いが分かります。
もう一つ、初心者の方がとくに知っておきたいことがあります。PayPay銀行の住宅ローンには、返済額5年間一定ルールと返済額見直し125％ルールの取り扱いがありません。
多くの銀行の変動金利には、金利が上がっても5年間は毎月の返済額を据え置き、見直し後も従来の125％を超えないようにする仕組みがあります。返済額が急に跳ね上がらない代わりに、利息が先に充当されて元本が減りにくくなります。
PayPay銀行にはこれがないため、金利が上がればその分だけ返済額もすみやかに増えます。将来の負担が見えやすい半面、家計に余裕を持たせておく必要があります。
団信のラインナップ
PayPay銀行では、住宅ローンを利用する際に団体信用生命保険（団信）への加入が必須です。一般団信の保険料は銀行が負担するため、上乗せの金利はかかりません。
単独や収入合算で借りる場合の主なプランは次のとおりです（2026年11月時点）。
| プラン |
上乗せ金利 |
加入できる年齢 |
| 一般団信 |
なし |
満65歳未満 |
| がん50％保障団信（がん診断で残高の50％） |
年0.10％ |
満51歳未満 |
| がん100％保障団信（がん診断で残高の100％） |
年0.15％ |
満51歳未満 |
がん50％保障団信の上乗せは、2026年6月1日の借入分から年0.10％になりました。一般団信に入れない場合は、保険会社がワイド団信の査定を行うことがあり、その場合は年0.30％の上乗せがかかります。
PayPay銀行は、死亡・高度障害のほかに、すべての病気やけが、失業、自然災害にも対応した団信を用意していると案内しています（超サポ団信）。プランごとに付く保障が違うので、申し込む前に公式の団信プラン一覧で中身を見比べてください。
ペアローンで借りる場合は、どちらかに万一のことがあれば二人分の残高が0円になるペアローン連生団信もあります。上乗せ金利は一般団信で年0.20％、がん50％保障団信で年0.30％、がん100％保障団信で年0.40％です。
引受保険会社はカーディフ生命保険（就業不能信用費用保険などはカーディフ損害保険）です。契約後に団信のプランを変更することはできないため、加入時に決め切る必要があります。がん保障をどこまで付けるかは、すでに入っている生命保険やがん保険との重なりを見て判断すると無駄がありません。
手数料・諸費用
PayPay銀行の事務手数料は、借入時に払う定率プランと、払わない0円プランから選べます。定率プランは借入金額×2.20％（税込）で、3,000万円を借りるなら66万円です。0円プランは事務手数料がかからない代わりに、適用金利が定率プランより年0.3％上乗せになります。
| 事務手数料のプラン |
事務手数料 |
変動金利（全期間引下型・優遇割なし） |
| 定率プラン |
借入金額×2.20％（税込） |
年1.700％ |
| 0円プラン |
0円 |
年2.000％ |
公式サイトの例では、5,000万円を借りると0円プランは定率プランより毎月の返済が約7,400円増えます。荷物にたとえると、最初に重い荷物を一度に運ぶか、少し重いリュックを長く背負うかの違いです。早めに売却や完済をする予定があれば0円プラン、長く借り続けるなら定率プランが向きやすくなります。
保証料はかかりません。繰上返済の手数料は次のとおりです（2026年11月5日現在・税込）。
| 手数料の種類 |
金額 |
| 一部繰上返済（ホームページでの手続き） |
無料 |
| 一部繰上返済（チャットでの手続き） |
5,500円／1回 |
| 全額繰上返済 |
33,000円／1回 |
| 金利タイプ変更（Web受付） |
無料 |
| 条件変更 |
11,000円 |
| 残高証明書の発行 |
880円／1通 |
| 完済証明書の発行 |
2,200円／1通 |
一部繰上返済はホームページなら無料で、1万円以上1円単位で使えます。こまめに返していきたい方には向いています。全額繰上返済（完済）は住宅ローンセンターへの問い合わせが必要で33,000円かかるので、借り換えを考えるときはこの費用も入れて計算してください。
メリットと気をつけたい点
| 観点 |
評価できる点 |
気をつけたい点 |
| 金利 |
優遇割で年0.13％まで引き下げ可能 |
優遇の条件を満たさないと引き下げ幅が小さくなる |
| 費用 |
保証料不要・ホームページでの一部繰上返済は無料・事務手数料0円プランも選べる |
定率プランは借入金額×2.20％（税込）、0円プランは金利が年0.3％上乗せ |
| 手続き |
来店不要でオンライン完結 |
対面でじっくり相談したい方には向かない |
| 借入期間 |
最長50年で月々の返済額を抑えやすい |
35年超は年0.30％の上乗せ・総返済額は増える |
| 変動金利 |
金利上昇が返済額にすぐ反映され見通しを立てやすい |
5年ルール・125％ルールがなく返済額が上がりやすい |
もう少し細かい長所と短所は、PayPay銀行の住宅ローンを利用する4つのメリットとPayPay銀行の住宅ローンを利用する前に知っておきたい3つの注意点で紹介しています。ネット銀行どうしで比べたい方は、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）住宅ローンの特徴も参考になります。
金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前にPayPay銀行のページで最新の内容を確かめてください。
