常陽銀行の住宅ローン｜2つのプランと手数料の違いを解説

最初に結論です。常陽銀行の住宅ローン「常陽住宅ローンNext」は、選ぶプランによって手数料の払い方が丸ごと変わります。一般プランは銀行事務取扱手数料55,000円（税込）の定額型、話題の「3年固定特別金利プラン」は融資金額×2.20％（税込）の定率型です。2026年9月に借り入れる場合、3年固定特別金利プランの金利は年0.795％と目を引きますが、借入3,000万円なら手数料だけで66万円（税込）。一方の一般プランは全期間にわたって店頭金利から年▲1.6％〜▲1.8％が続き、変動金利型なら年1.325％〜1.525％です。「最初の3年の金利」だけで決めず、手数料を含めた総額で比べる——常陽銀行を検討するときの要点はこの一点に尽きます。

• 2つのプランで手数料と金利がどう変わるか
• 2026年9月の店頭金利・適用金利と、割引を受けるための4つの条件
• 団信・特約プランの選択肢と、いま実施中のキャンペーン

常陽銀行は茨城県水戸市に本店を置く地方銀行で、茨城県のほぼ全域に支店を持ち、栃木・千葉・埼玉・福島など近隣県や東京都にも営業エリアを広げています。2016年10月には足利ホールディングスと経営統合し、現在は「めぶきフィナンシャルグループ」の中核銀行として地域の住宅取得を支えています。同じグループの足利銀行の住宅ローン「暮らし上手」｜金利タイプと疾病保障とあわせて見ておくと、選択肢が整理しやすくなります。

プランで手数料が変わる「常陽住宅ローンNext」

常陽銀行の主力商品は「常陽住宅ローンNext」で、新築・購入・借り換えのいずれにも対応します。ここで押さえたいのが、金利プランによって手数料の体系が違うことです。公式の金利ページには、銀行事務取扱手数料として55,000円（税込）、または住宅ローン取扱手数料として融資金額の2.20％（税込）がかかると明記されています。

比較の観点	一般プラン（ずっとうれしい金利引き下げ）	3年固定特別金利プラン
手数料	銀行事務取扱手数料 55,000円（税込）の定額型	住宅ローン取扱手数料 融資金額×2.20％（税込）の定率型
借入3,000万円のときの手数料の目安	55,000円（税込）	660,000円（税込）
2026年9月の金利	変動金利型 年1.325％〜1.525％（店頭 年3.125％）	年0.795％（当初3年間）
3年経過後	全期間、店頭金利から年▲1.6％〜▲1.8％が継続	店頭金利より全期間最大年▲1.600％割引
向いている人	初期費用を抑えたい人、長く借りる予定の人	当初3年の返済額をできるだけ抑えたい人

3年固定特別金利プランは、当初のお借入時に限って利用でき、2026年4月1日以降に申し込んだ方が対象です（出典：常陽銀行 住宅ローン金利一覧（新規））。手数料の差はおよそ60万円。当初3年で浮く利息が、この差を上回るかどうかが判断の分かれ目です。手数料の考え方は住宅ローンは金利以外も比較｜諸費用・団信・特典の見きわめ方でも整理しています。

なお金利は原則として毎月見直され、申込時ではなく実際に借り入れる月の金利が適用されます。審査から実行まで数か月空くこともあるので、その間に金利が動く可能性は織り込んでおきましょう。

2026年9月の金利と、割引を受ける4条件

一般プランの「ずっとうれしい金利引き下げ（全期間重視プラン）」は、返済が終わるまでずっと店頭金利から年▲1.6％〜▲1.8％という設計です。2026年9月に借り入れる場合の金利は次のとおりです。

金利タイプ	店頭金利	割引後の適用金利
変動金利型	年3.125％	年1.325％〜1.525％
固定3年	年4.550％	年2.750％〜2.950％
固定5年	年4.825％	年3.025％〜3.225％
固定10年	年5.200％	年3.400％〜3.600％
固定15年	年5.375％	年3.575％〜3.775％
全期間完全固定	年6.000％	年4.200％〜4.400％

適用金利に幅があるのは、割引幅が審査結果や借入内容によって決まるためです。「年1.325％で借りられる」と決まっているわけではない、という点は最初に理解しておきましょう。

そして、この引き下げを受けるには次の4つの契約がある（または同時に契約する）ことが条件です。

• 給与振込（通帳の摘要欄に「給与・給料」と表示されるものに限る。借入時から最終返済まで、給与振込または公的年金振込の口座として継続して利用が必要）
• 「めぶきdeでんき」の契約、または積立定期預金（月額1万円以上）の新規作成（マンション一括受電サービスの集合住宅やオール電化住宅では「めぶきdeでんき」を申し込めない場合があります）
• 常陽バンキングアプリの利用
• 常陽銀行発行のクレジットカード契約、またはJOYO CARD Debitの契約

ここは見落とされがちですが、金利以上に生活に効いてくる部分です。給与振込の口座を変えるということは、家計のメインバンクを常陽銀行に移すということ。電気の契約先も含めて「これから数十年つきあえるか」を考えてから決めましょう。金利タイプそのものの選び方は固定金利と変動金利どっちを選ぶ？住宅ローン金利タイプの選び方が参考になります。

目的別に選べる団信・特約プラン

常陽銀行は、通常の住宅ローンに加えて目的別のプランをそろえています。一般団信の保険料は銀行負担で、保障を手厚くする場合は金利に上乗せする形です。

プラン	保障の中身	ポイント
ライフサポート団信付住宅ローン	3大疾病（がん・脳卒中・急性心筋こうそく）保障に加え、全傷病（精神障害を除く）による所定の就業不能状態が12か月を超えて続いたときに残高全額を保障。さらに就業不能状態が3か月を超えて続いた場合は、毎月の約定返済額を9か月を限度に保障	通常の借入金利に年0.200％上乗せ。借入時年齢 満18歳以上満50歳以下・完済時 満75歳未満、融資額2億円以内。引受は明治安田生命
がん保障特約付住宅ローン	死亡・高度障害に加え、がんと診断された場合にも残高相当額が保険金として支払われる	上乗せ幅・年齢条件は公式サイトまたは窓口で確認を
ワイド団信付住宅ローン	健康上の理由で通常の団信に加入できなかった方でも加入できる場合がある	すべての方が加入できるわけではありません
親子連帯債務型住宅ローン	親子が連帯して借り入れることで最長50年の住宅ローンを利用できる	年齢的に長期の借入が難しい方の選択肢
自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン	自然災害で一定程度以上の住宅損壊を被った場合、最大24か月にわたり返済を免除	近年の水害・地震リスクを踏まえた特約
ミックスプラン	固定金利と変動金利を組み合わせられる	金利上昇への備えと当面の負担軽減を両取りする考え方

ライフサポート団信の「所定の就業不能状態」は、入院しているか、医師の指示による在宅療養で日常生活に介助が必要な状態を指します。「働けなくなったら何でも保障される」わけではないので、加入前に必ず申込書兼告知書に添付された重要事項説明を確認してください。保障範囲の比較の仕方は疾病保障付き団信とは？三大疾病・八大疾病・がん団信をやさしく解説が参考になります。

キャンペーンと、フラット35・リ・バース60

常陽住宅ローンの契約者限定で、住宅ローン契約時にお子さまの普通預金口座を新規開設すると、取扱手数料から1万円がキャッシュバックされるキャンペーンが実施されています。対象は2026年9月30日までに申し込み、同年12月30日までに借り入れた方で、この回の申請期限は2027年3月31日までです。子育て世帯には見逃せない特典ですが、キャッシュバックは自動ではなく「申請」が必要な点にご注意ください。

常陽銀行は住宅金融支援機構の【フラット35】（買取型）も取り扱っています。2026年9月に借り入れる場合の金利は次のとおりで、条件にかかわらずこの金利で、引き下げはありません。

返済期間	建設費・購入価格の9割以下	9割超
20年以下	年3.460％	年3.570％
21年以上〜35年以下	年3.780％	年3.890％

また、満60歳以上の方向けの「常陽リ・バース60」もあり、2026年9月の金利は担保掛目50％（長期優良住宅は55％）で年3.125％、担保掛目60％（同65％）で年3.625％です。いずれも変動金利のみで、引き下げはありません。

よくある質問（FAQ）

Q. 3年固定特別金利プランと一般プラン、どちらが得ですか？

A. 借入額と返済期間しだいです。3年固定特別金利プランは当初3年の金利が年0.795％と低い一方、手数料が融資金額×2.20％（税込）なので、借入3,000万円なら66万円かかります。一般プランの55,000円（税込）との差はおよそ60万円です。当初3年で減る利息がこの差を上回るか、そして4年目以降の割引幅（最大年▲1.600％）を含めて総返済額で比べてください。

Q. 金利の引き下げは誰でも最大幅（年▲1.8％）になりますか？

A. なりません。公式サイトには「金利割引幅は審査結果やお借り入れ内容によって決定します」と明記されています。給与振込・めぶきdeでんき（または積立定期預金）・常陽バンキングアプリ・クレジットカードまたはデビットカードの4条件を満たすことが前提で、そのうえで幅が決まります。

Q. 常陽銀行の住宅ローンはどの地域で利用できますか？

A. 茨城県全域のほか、栃木・福島・千葉・埼玉・群馬・宮城の一部地区、東京23区などが対象エリアです。対象エリアは見直されることがあるため、お住まいの地域が該当するかは店舗にお尋ねください。茨城県内でお住まいの地域によっては水戸信用金庫の住宅ローンや筑波銀行の住宅ローンも候補になります。

Q. すでに常陽銀行で借りていますが、今回の引き下げは適用されますか？

A. 適用されません。公式サイトには「本内容は新規のお借り入れならびに他行からのお借り換えにおいて適用するもので、既にお借り入れいただいているお客さまは当初お借入時の条件に変更はございません」と記載されています。金利プランの変更を相談したい場合は、返済相談の窓口ではなく金利プラン変更の案内先へ問い合わせてください。

Q. 申し込みから借入までは、どんな流れですか？

A. 「かんたん事前審査」で借入可能かを確認し（最短当日に結果の案内）、正式申込・本審査、契約、融資実行という流れです。土日も開催している無料の住宅ローン相談があり、相談だけの利用もできます。物件の売買契約の前に事前審査を済ませておくと、その後の手続きがスムーズです。必要な書類は住宅ローンの必要書類一覧｜事前審査と本審査でそろえるもので確認できます。

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常陽銀行の住宅ローンは、全期間にわたって続く割引、目的別にそろった団信・特約プラン、そして土日も相談できる対面サポートが持ち味です。地元でじっくり相談しながら決めたい方には心強い選択肢でしょう。ただし、金利の引き下げには生活まわりの4条件がつき、割引幅は審査次第。提示された金利と手数料をセットにして、他の金融機関の見積もりと並べるのが確実です。たとえばSBI新生銀行は保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、一般団信の保険料が金利に含まれ、2026年3月からは上乗せ0円の全疾病保障付団信も選べます。融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型で、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しています。「地元行の総額」と「全国型の総額」を同じ条件で並べたとき、はじめて自分に合う1本が見えてきます。

本記事の金利・条件は、常陽銀行 住宅ローン金利一覧（新規・2026年9月に借り入れる場合）、各種プランのご案内、ライフサポート団信付住宅ローンにもとづいています。金利・キャンペーン・団信の条件は改定されることがありますので、申込前の最新情報は必ず公式サイトでご確認ください。